Советы по автокредитованию

Автокредит, машина в кредит : советы

Пять причин не брать ссуда на приобретение авто

Если очень хочется взять ссуда и взять машина, если своих сбережений на приобретение не хватает. Особенно когда на рынок вернулись кредиты без начального платежа. Но всегда ли подобные ссуды принесут клиенту удобство? В каких случаях лучше воздержаться от заманчивого предложения?

Причина первая: у вас нет денег на начальный взнос

Брать ссуда на авто, не имея денег на начальный платеж, действительно не стоит. И даже не потому, что в большинстве украинских финансовых учреждений вам ссуда просто не дадут. В таком случае «безденежный» клиент может обратиться в один из финансовых учреждений, уже предлагающих ссуды с нулевым авансом (на 05.09.2011 такие кредиты предлагают ПриватБанк, Укрсоцбанк и Астра Банк), или же взять другой ссуда в другом финансовом учреждении на начальный платеж. А потому, что затраты, связанные с таким займом, ставят под сомнение целесообразность покупки.

Предположим, клиент оформляет ссуда на приобретение авто стоимостью 50 000 гривен на срок на три года под реальную ставку в 15% годовых. Предположим также, что реальная номинальная ставка не изменяется при изменении суммы начального платежа. В итоге, если у клиента совсем нет своих сбережений, то по займу с нулевым авансом за три года он переплатит 12 400 гривен. Накопив на начальный платеж всего в 20% цены автомобилямобиля, клиент уменьшит свою переплату до 9 900 гривен. При этом указанные 20% или 10 000 гривен равны сумме шести платежей по займу с нулевым авансом. А значит, отложив приобретение всего на полгода, клиент уменьшит свою переплату по займу почти на четверть. При начальном платеже в 50% величины цены приобретения переплата уменьшится до 6 200 гривен, или вдвое по сравнению с «нулевым» вариантом. А если вы соберете 80% цены автомобилямобиля, то переплатить по займу вам придется меньше двух с половиной тысяч гривен. Впрочем, в последнем случае растягивать срок финансирования на три года скорее всего будет невыгодно, такой ссуда вы сможете выплатить гораздо быстрее, а значит – с еще меньшей переплатой.

Стоит ли говорить, что при большем авансе уменьшается не только переплата, но и размер ежемесячного платежа по займу, а следовательно – и нагрузка на ваш семейный бюджет.

Занимать же сумму начального платежа в другом финансовом учреждении – плохая идея. Тем самым вы не только неоправданно увеличиваете переплату по своему займу, но и попадаете в ссудуную зависимость сразу от двух кредитных организаций, а ваши риски возрастают вдвое. Кроме того, такая тактика на практике не дает вам существенного выигрыша в сроке кредита.

Необходимо также учесть, что ссуда с нулевым авансом совсем не означает, что вы можете прийти за займом в финансовое учреждение без копейки денег: ведь вам придется насобирать на сборы за регистрацию и страхование автомобиля.

Наконец, если вы попали в число клиентов, не имеющих средств на начальный платеж, не стоит торопиться и брать ссуда с нулевым авансом. Лучше подумайте, почему у вас нет этих денег? Может, ваши доходы или образ жизни не позволяют вам накопить нужную сумму – но тогда как вы сможете платить финансовому учреждению ежемесячные взносы по кредиту? В таком случае, как бы печально это ни было, лучше признать, что машина вы себе позволить не можете.

Возможно, стоит обратить внимание на более дешевые модели авто или поискать дополнительный заработок. Если же вы еще не накопили на начальный платеж, потому что решение взять авто пришло к вам внезапно – лучше все же отложить приобретение на несколько месяцев и собрать необходимую сумму для начального платежа. Откладывая каждый месяц сумму денег на первый платеж за авто, вы не только сэкономите на расходах по займу, но и убедитесь в том, что сможете придерживаться платежной дисциплины, а заодно узнаете на практике, какая сумма ежемесячных выплат будет необременительной для вашего бюджета.

Причина вторая: вы не уверены в своих будущих доходах

На самом деле, в этой ситуации не стоит брать вообще никакой ссуда. Однако в случае с автомобилем у клиента может складываться иллюзия: если у меня не будет денег, чтобы платить по займу, финансовое учреждение просто заберет машина, и я не останусь в долгу. На самом же деле, практика зачастую показывает обратное. Ведь то, насколько будет покрыт ваш долг, зависит от величины цены, которую финансовое учреждение сможет выручить за залоговый автомобиль.

Уже не новое, конфискованное финансовым учреждением, авто зачастую продать бывает довольно сложно, а потому оно месяцами может стоять на стоянке финансового учреждения, утрачивая остатки товарного вида. Далее, реализовав залог по сниженной цене, финансовое учреждение может не полностью вернуть себе выданные клиенту деньги. В таком случае угроза конфискации и принудительной продажи нависает уже над всем остальным вашим имуществом.

Встречаются и более «экстремальные» заемщики, которые, чтобы избежать конфискации, пытаются «спрятать» машина от финансового учреждения. Однако такая тактика ни к чему хорошему привести не может. Ведь при просрочке выплат начисляются пени и штрафы, которые только увеличивают долг, а кредитные учреждения не спешат оставлять в покое недобросовестного клиента. Так что в итоге к нему просто нагрянут коллекторы или судебные исполнители.

Если же без ссуды на авто обойтись никак нельзя, и при этом вы сомневаетесь, что ваши доходы не уменьшатся в будущем, то помимо начального платежа вам следует накопить еще и определенную сумму, которая станет резервом выплат по займу. Обычно, в резерв специалисты рекомендуют отправлять сумму равную платежам по займу за полгода.

Причина третья: вы покупаете самую новую модель авто ради престижа

Если машина для вас – не столько средство передвижения, сколько атрибут имиджа, и если вы стремитесь завладеть самой новой моделью авто, то брать его в ссуду точно не стоит. Казалось бы, как же так? Ведь пока вы будете копить средства на приобретение желаемого машины, он уже перестанет быть таким новым и актуальным, а ссуда позволяет заполучить авто именно сейчас. Однако, подумайте, что будет с вашим новым модным автомобилем через несколько лет, в течение которых вы будете платить по кредиту? Скорее всего, за это время автопроизводители успеют выпустить несколько новых моделей, а возможно, вашу модель авто вовсе снимут с производства из-за появления более современных и совершенных автомобилей.

В такой ситуации вам, скорее всего, вскоре захочется поменять свой машина на более новую модель. Но как это совершить, если ссуда взят, скажем, на три-пять лет, и значительная часть его все еще остается невыплаченной? Продать залоговое авто можно только по соглашению с финансовым учреждением, и не факт, что сделка будет проведена быстро и по подходящей для вас цене. В лучшем случае, вы получите на руки только часть цены автомобилямобиля, за вычетом невыплаченной части ссуды, и чтобы взять новый автомобиль, вам снова придется брать ссуда. Можно погасить ссуда досрочно, но для этого вам опять-таки нужно иметь достаточно крупную сумму личных денег.

Так что если новенький машина, лучше чем у друзей, вам хочется уже сегодня, то ссуда на него брать стоит только в том случае, если вы рассчитываете выплатить его за несколько месяцев – год. В таком случае и переплата по займу будет меньше, и вы не будете «привязаны» к машине, если вскоре захотите ее продать. Ведь новинки, в том числе автомобильные, морально устаревают быстрее, чем физически изнашиваются.

Причина четвертая: ежемесячный платеж составит существенную часть вашего бюджета

Представим такую ситуацию: вы присмотрели достаточно дорогой машина, и решили взять на него ссуда. Подсчитав сумму ежемесячного платежа, вы поняли, что при максимальном сроке ссуды вы с трудом вписываетесь в рекомендованные 50% дохода семьи, которые должны составлять платежи по займу. Вроде бы лимит не превышен, и выплата ссуды не нанесет сокрушительного удара по семейному благополучию. Однако на практике это может оказаться не так.

В процессе выплаты ссуды может оказаться, к примеру, что цены на бензин повышаются чуть ли не каждый квартал, страховка не покрывает риска упавшей на лобовое стекло сосульки, а вам, к тому же, регулярно приходится расставаться с немалыми суммами за платную парковку или аренду гаража. Помимо этого, периодически могут возникать непредвиденные расходы в виде штрафов ГАИ или, не дай Бог, ДТП В итоге оказывается, что ваш машина «потребляет» гораздо больше средств, чем ежемесячный платеж по займу. А в сумме все эти расходы могут превысить критическую отметку в вашем семейном бюджете.

В такой ситуации самым рациональным выходом будет собраться с мыслями и осознать: выбранное авто слишком дорого для вас. Вероятно, стоит присмотреться к моделям подешевле. Иначе в погоне за престижем, вы можете поставить под угрозу весь семейный бюджет. Если же стремление заполучить желаемый машина сильнее – используйте его как стимул к повышению собственного дохода.

Причина пятая: вы не готовы к сопутствующим расходам

Существенно усложнить приобретение машины в ссуду может, к примеру, тот факт, что у вас нет гаража. Ведь когда «железный конь» стоит во дворе или на стоянке, то в дождь, снег и лютые морозы он подвергается коррозии и другим разрушающим факторам, а значит, быстрее не только теряет новизну и привлекательный вид, но и требует ремонта. Очевидно, что в таком случае не защищен машина и от грабителей или хулиганов, которые могут если не угнать, то как минимум подпортить внешний вид вашего авто. Теоретически, от подобных рисков можно защититься с помощью страховки. Но таким образом вы сможете обезопасить, в лучшем случае, лишь свой кошелек, а никак не моральное спокойствие или радость от совершенной приобретения (не говоря уже о времени, которое вам придется потратить, утрясая все с СК и станциями техобслуживания). И если какой-то из этих рисков реализуется, то выплачивать остаток ссуды вы будете уже не за новенькое авто, а за машина, подвергавшийся ремонту, или просто изношенный.

Кроме того, отсутствие гаража удорожает для владельца авто и стоимость самого страхования.

Конечно, если вы решите не бросать авто на произвол судьбы во дворе на ночь, то можно арендовать гараж. Но и здесь вас ждет несколько неприятных моментов. Во-первых, аренда гаража в Киеве обойдется вам в среднем в 500-1000 гривен, а это дополнительная нагрузка на ваш бюджет, уже и так обремененный платежами по займу. А во-вторых, не всегда легко найти гараж рядом с вашим домом. В итоге может оказаться, что, оставив авто, вы будете добираться домой на общественном транспорте уже из гаража. В таком случае теряется часть выгод от приобретения новенького автомобиля. Если же вы решите купить гараж для своего машины, то будьте готовы, что, в зависимости от его расположения и материалов постройки (металлический или капитальный), такое удовольствие обойдется вам в среднем от 2000 до 15000 долларов.

Даже если вы откажетесь от мысли о том, чтобы ставить авто в гараж, и предпочтете платную стоянку – расходы на нее также могут существенно бить по карману. А если вы часто бываете по делам в центре города, то вам, скорее всего, придется оставлять авто на платной парковке.

Помимо этого, немалые зартаты, причем не только времени, но и денег, может повлечь за собой обслуживание на СТО. А если вы захотите совершить тюнинг своего авто, взятого в ссуду, то вам придется столкнуться с еще некоторыми сложностями, ведь подобное обслуживание автокредитных машин возможно только на сертифицированных СТО, услуги которых закономерно обойдутся дороже.

Так что если взять авто очень хочется, да еще и не за свои, а за автокредитные деньги – лучше заранее продумать место его хранения, а при планировании срока будущего ссуды сразу прибавить к сумме ежемесячного платежа стоимость аренды гаража или платной стоянки, расходы на парковку и СТО.

Когда все же можно взять кредит

Несмотря на все перечисленные выше недостатки и угрозы автокредита, есть ситуации, в которых ссуда на приобретение авто более чем оправдан. Итак, ссуда на авто однозначно целесообразно брать, когда:

  • вы знаете, что цены на машины будут повышаться, и удорожание может быть больше, чем переплата по займу. Такая ситуация наблюдалась, например, в конце 2008 года, когда было известно о планируемом повышении ввозных пошлин на зарубежные авто в январе-2009 с 10% до 23%;
  • вы собираетесь использовать машина для получения дохода. Например, вы собираетесь устроиться на работу в такси или личным водителем, и точно знаете, что ваш доход позволит компенсировать переплату по кредиту;
  • вы уже накопили большую часть суммы, и берете ссуда на оставшуюся небольшую часть цены автомобиля. Например, вы уже накопили 80% цены автомобиля, и встретили выгодное акционное предложение от автосалона. До окончания акции вы не успеете собрать оставшиеся 20% и можете занять их у финансового учреждения. В таком случае, при небольшой сумме и сроке ссуды, переплата будет незначительной.
Добавьте комментарий
Чтобы комментировать необходимо выполнить

Последние новости

  • 31.03.2017

    Банк Вкабанк уменьшил финансовую нагрузку по кредитам на авто

    Чем меньше денег у населения, тем больше желания у богачей эти деньги под различными предлогами отбирать. Одним из таких предлогов является финансирование. В нашем случае – кредитование покупки авто. Люди хотят жить как минимум не ...
  • 01.03.2017

    ВТБ 24 сделал займы на б.у. авто еще выгоднее

    Банк ВТБ 24 относится экспертами к лидерам рынка потребительского финансирования в Отечественной Федерации. Чтобы не терять позиции, а в первую очередь свою прибыль, финансовому учреждению приходится постоянно корректировать ...
  • 26.12.2016

    Энергобанк уменьшает номинальные ставки по кредитам на авто

    В период финансового кризиса разгулявшегося на просторах необъятной Родины, не только удерживать показатели доходности, но и просто выживать финансовым учреждениям становится все сложнее. Конкуренция на рынке финансовых ...
  • 19.12.2016

    Банк «Советский» улучшил условия предоставления автокредитов

    Российские финансовые учреждения продолжают улучшать условия программ займов на авто, что не может не радовать автолюбителей. В конкурентной борьбе рождаются все более привлекательные предложения на рынке автокредитов ...
  • 29.11.2016

    Саровбизнесбанк уменьшает номинальные ставки по кредитам на авто

    Тенденции на рынке автокредитов в России не могут не радовать. По-видимому, эксперты все-таки правы, когда говорят, что нынешний экономический кризис прошел свое «дно» и потихоньку движется наверх. Если это не так ...
  • 26.10.2016

    Газпромбанк сделал займы еще доступнее

    Один из ведущих финансовых учреждений на рынке потребительских автокредитов Отечественной Федерации сделал еще один шаг навстречу своим согражданам, нуждающимся в займах на приобретение автомобильного транспорта. Этим финансовым учреждением является ...