Советы по автокредитованию

Автокредит, машина в кредит : советы

Ссуда на приобретение машины - как не ошибиться

Сегодня рекламные объявления, в которых говорится о продаже авто в кредит, можно встретить повсеместно: в газетах, на рекламных щитах, в Интернете. Предлагаются различные условия: оформление ссуды на покупку машины в рекордно короткие сроки прямо в автосалоне, различные номинальные ставки по займу, включая ставку 0% , ссуда по упрощенной схеме: без страховки, без предоставления справки о доходах, без залога. И все выглядит так сказочно и просто, что возникает вопрос: возможно ли такое на самом деле?
Несколько мифов развеем сразу: как показывает практика, за 30 минут кредит вам никто не оформит (этого времени не хватит даже на рассмотрение вашей заявки).
Страховать авто так или иначе придется. А вот вопросы, касающиеся 0%-ной номинальные ставки и документации, требуют более детального рассмотрения.
Насколько же реально взять авто в ссуду, да так, чтобы много не переплачивать? Первое, о чем думает покупатель, решивший взять кредит на приобретение машины, будь то отечественный ВАЗ или недорогая, а может и дорогая иномарка, - это доступность ссуды и, конечно, его цена.
Кредит под 0% - где подвох?
Рассмотрим несколько конкретных примеров:
"Обухов центр" предлагает ссуда на машины Volvo под 0%. Условия таковы: 50% цены автомобилямобиля вы выплачиваете сразу, вторую половину равными платежами в течение года. Автосалон работает через Международный Промышленный Банк.
Страховка составляет 7,5 % от полной цены автомобилямобиля. Дополнительные расходы появляются в связи с обязательным страхованием гражданской ответственности и жизни. Размер этих выплат определяется индивидуально для каждого покупателя. Отметим, что застраховать автомобиль вы обязаны в той страховой компании, через которую работает автосалон. Приобретая же машина за полную стоимость, вы можете выбрать страховую компанию по собственному усмотрению.

Список документов, которые может потребовать финансовое учреждение при выдаче ссуды на приобретение автомобиля:
1. Паспорт.
2. Паспорт супруга/супруги.
3. Водительское удостоверение.
4. Анкета клиента.
5. Справка с места работы о доходах.
6. Трудовая книжка.
7. Свидетельство о регистрации брака.
8. Свидетельство о расторжении брака.
9. Военный билет.
10. Диплом об образовании.
11. Свидетельство о рождении ребенка.
12. Налоговая декларация.
13. Трудовой контракт.
14. Документ, подтверждающий наличие в собственности квартиры.
15. Документ, подтверждающий наличие в собственности дачи/загородного дома.
16. Документ, подтверждающий наличие в собственности машины.
17. Документ, подтверждающий наличие в собственности второго машины.
18. Документ, подтверждающий наличие личных денежных средств на счетах в финансовом учреждении.
19. Документ, подтверждающий существующую задолженность по займам.
20. Документы предпринимателя без образования юридического лица (свидетельство о регистрации предпринимателя, патент, лицензии).
21. Документ, подтверждающий владение акциями.
22. Документ, подтверждающий владение собственным бизнесом.
23. Краткая информация о роде деятельности клиента.
24. Заявление на предоставление ссуды.
25. Свидетельство о присвоении ИНН.
26. Справка с места работы о занимаемой должности.
27. Брачный контракт.


На что следует обратить внимание, до этого чем остановить свой выбор на конкретном автосалоне и банке?
Дело в том, что цена ссуды определяется не только собственно рекламируемой процентной ставкой. Дополнительными факторами ценообразования являются:
• скрытые дополнительные дополнительные платежи, которые банк взимает при выдаче ссуды. Это может быть, например, плата за рассмотрение заявки, плата за обслуживание, за введение ссудного счета, за конвертацию и т.д. Всего, что придумывают кредитные учреждения, чтобы компенсировать объявленное снижение цены, не перечислишь...
• цена обязательной страховки, в определенной степени "навязываемой" финансовым учреждением каждому заемщику;
• дополнительные расходы, такие как нотариальное оформление кредитного договора, договора залога или договора поручительства.

В течение 5 дней финансовое учреждение рассматривает вашу заявку и затем оповещает о своем решении. В общем, процесс оформления машины занимает не менее двух недель.
Естественно, цена машины варьируется в зависимости от его комплектации. Общая ситуация следующая: купив Volvo в ссуду под 0%, вы заплатите его полную стоимость, в то время как покупая машина без кредита, скорее всего, получите определенную скидку.
Действительно, многие продавцы способны предоставить покупателю скидку при покупке машины, которая иногда может быть довольно серьезной (до 5% от цены автомобилямобиля). По словам представителя одного из крупных дилеров, при продаже машины стоимостью 20 тыс. долл. компания-продавец имеет маржу около 2 тыс. долл. Половину от этой суммы клиент может получить в качестве скидки.
Несколько другую схему использует компания "ЛИОНЪ": при покупке автомобиля PEUGEOT в ссуду под 0% страховка составляет 9,3% от цены автомобилямобиля, если же покупать сразу за полную стоимость, то страховка составит 7,3 или 7,5% в зависимости от выбранной страховой компании. Вывод очевиден: определенный процент "перекидывается" с кредита на страховку, становясь менее заметным для покупателя.

Как я покупала автомобиль
Светлана Сергеева, ИД "РЦБ"

На "семейном совете" долго решали: что и как покупать. После бурных дебатов пришли к выводу, что лучше - новую иномарку и в ссуду. Путем расчетов семейного бюджета определили, что ссуда лучше брать на 3 года. Примерно определили и ту сумму, которую сразу можем отдать за машину.

Начались "смотрины" моей будущей авто. Присмотрели модели авто и салоны продаж, где действует ссуда на 3 года (во многих салонах на ряд автомобилей дается ссуда на один год). Наконец, в автосалоне MUSA MOTORS мне приглянулась Reno Symbol.

Узнав, что авто именно того цвета, который мне понравился, только одна, мы внесли задаток, и, получив список документов на оформление кредита, я "ринулась в бой". Для финансирования был предложен ММБ-банк. Оформление необходимых для получения ссуды документов заняло один день. Пришлось снова ехать в салон и отдавать их для проверки финансовым учреждением. В течение трех дней обещали дать ответ. После уточнения (по телефону) суммы, которую мы будем оплачивать собственными деньгами, неожиданно был предложен Райффайзенбанк, с более низким автокредитным процентом, что приятно удивило, но при этом нужно было довезти "еще пару документов" (очередная поездка в салон).

По истечении обещанного срока мне сообщили, что финансовое учреждение дает согласие на открытие ссуды и мне нужно подъехать в салон, внести сумму аванса собственными средствами и, самое главное, оплатить и оформить страховку на авто (без страховки ссуда не дают!). Снова - в салон. Мне предлагают определенную страховую компанию, совсем не ту, которую хотела я! Страховка по кредитованию "по полной программе" ("Автокаско").

Тогда я уже практически почувствовала себя владельцем "железного коня", осталось, как представлялось, совсем не много. Но это оказалось далеко не так? "Сбой" в цепочке пошел на таком незначительном этапе, как оформление доверенности на постановку на учет в ГАИ. Всего-то нужно было съездить к нотариусу и оформить доверенность. Но кто же знал, что в доверенности будет малюсенькая ошибочка.

Счастливая, уже с доверенностью, я опять приехала в салон, отдала документы и стала ждать звонка о том, что авто зарегистрирована в ГАИ (без этого пункта финансовое учреждение не приступает к оформлению документов на кредит). Через день долгожданный звонок раздался, Но мне сказали об ошибке в доверенности. В очередной раз я приехала в салон, забрала доверенность и документы для переоформления и "рванула" к нотариусу.

Переоформление заняло 5 минут (был поставлен штамп: "исправленному верить"). И вновь меня ожидала дорога в автосалон?

Отдав все документы, стала ждать? Звонок раздался на следующий день, но уже из Райффайзенбанка, и мне сообщили, что номера машине даны и я могу приехать в финансовое учреждение для заключения договора.

В указанное время я - в финансовом учреждении, и тут происходит совершенно непредвиденное. "Вырубаются" все компьютеры, и никакой договор мне сегодня уже "не светит". Конец рабочего дня, и шансов, что система заработает, практически нет.

На следующее утро я с супругом снова в финансовом учреждении. В течение часа мне оформляют и дают подписать множество документов, в том числе и график выплат автокредитных процентов, расписанный на три года вперед. Дату выплат вы устанавливаете сами. Подписав последнюю бумажку, радостно выбегаю на улицу. Еще пара дней, и я смогу забрать свою авто (после перечисления банком автосалону оставшейся суммы).

Не прошло и трех недель, как я села за руль своей машины!

Как оформить кредит?
Известно, что оформление ссуды - дело, требующее документов, хождений, обсуждений, уточнений. Не говоря о том, что физически невозможно обойти все кредитные учреждения и все автосалоны, чтобы объективно сравнить все предложения. Но самое главное - узнать со 100%-ной точностью, доступен ли вам ссуда на приобретение машины, можно только после того, как вы уже подали заявку на получение ссуды. А это в свою очередь подразумевает, что покупатель должен совершить множество шагов, принять разные решения, пойти на определенные временные и возможно денежные затраты, будучи еще точно неуверенным в положительном конечном результате.
Кредиты на приобретение машин как финансовый продукт продаются самими банками, а также автосалонами, которые сотрудничают с банками.
Различные кредитные учреждения демонстрируют разные подходы к вопросу, какие документы требуются от потенциального клиента. Общее правило таково: чем дороже кредит, а также чем менее известен финансовое учреждение, тем меньше требования, и чем больше начальный платеж, тем дешевле ссуда. Но практически все банки требуют справку о доходах. В этой связи возникает весьма актуальный в России вопрос, а что делать, если ваша официальная зарплата составляет, допустим, 100 долл.? С этим вопросом я обратилась в Международный Промышленный Банк, где консультанты разъяснили, что проблема решается просто: нужно принести справку с места работы, подписанную уполномоченным лицом, в которой оговаривается ваш реальный ежемесячный доход. Захочет ли бухгалтер или директор организации подписать такой документ, дающий почву для размышления налоговым службам, - другой вопрос, правда сотрудники финансового учреждения обещают, что информация такого рода ни коем образом не будет доступна внешним пользователям. Можно текст самой справки немного изменить, например, сотрудник организации способен погасить ссуда на определенную сумму в установленный срок. Однако то, что приемлемо в одном финансовом учреждении, может быть неприемлемо в другом. Например, Сбербанк примет от вас справку о доходах только при полном ее соответствии установленным правилам, но при этом не будет выдвигать жестких требований к объему предоставляемой документации. С другой стороны, финансовое учреждение, который готов "закрыть глаза" на форму справки, может потребовать такой список документов, из которого будет четко видна реальная платежеспособность потенциального заемщика.
Другой вариант. В рекламных объявлениях можно встретить информацию, что для оформления ссуды не требуется справка о доходах. Так, например, работает финансовое учреждение "Русский Стандарт", используя автоматизированную скоринговую систему для оценки риска клиентов. Суть ее такова: с помощью математических методов выясняются типичные характеристики "ненадежных" клиентов, которые затем применяются для оценки новых заемщиков. Система постоянно совершенствуется на основе статистики дефолтов. Кроме того, предлагается высокая номинальная ставка по кредиту - 29% годовых. Можно предположить, что финансовое учреждение статистически "закладывает" в процентную ставку возможные убытки от недобросовестных или неплатежеспособных заемщиков.
Подводя итог, отметим: слепо верить рекламе - неблагодарное занятие. Зачем хвататься за "красивую обертку", не выяснив, какая в ней "начинка"? Если вы цените свои деньги и время, то разумнее, до этого чем отправиться за желанной покупкой, сесть и подсчитать предстоящие расходы. Результаты, по меньшей мере, вас удивят?

Какие вопросы надо задать работникам банка
• Сколько времени проходит между подачей уведомления о страховом случае и выплатой страхового возмещения? (Все это время вы будете погашать ссуда за свой счет.)
• Сколько вам придется платить за страховку? Отдельно в первый, второй и последующие годы страхования.
• Сколько бы это стоило, если бы вы страховали машина, купленный без кредита?
• Можно ли заплатить страховую премию в рассрочку?
• Каковы страховые суммы, которые будут выплачены страховой компанией при угоне автомобиля?
• Есть ли франшиза? (Франшиза - предусмотренное условиями договора страхование, освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенной суммы. В этом случае страхователь самостоятельно компенсирует ущерб. Франшиза влияет на уменьшение страховой премии).
• Применяется ли при вычетах коэффициент амортизации машины, существуют ли другие вычеты?
• Какие события могут привести к отказу страховщика от выплаты страхового возмещения?
• Кому перечисляется страховое возмещение - финансовому учреждению, страхователю, автосервису (при частичном ущербе)?
• Где можно ознакомиться с условиями договора?
• Подходите ли вы под базовые ограничения, установленные банком: возраст, пол, стаж трудовой деятельности, наличие прописки?
• Каковы размеры процентной номинальные ставки, срок ссуды, требуемый начальный платеж для выбранного автомобиля?
• Зависят ли условия финансирования от того, в каком автосалоне будет куплен автомобиль?
• Какие расходы сверх процентной номинальные ставки оплачивает заемщик финансовому учреждению и другим участникам сделки (автосалону, страховой компании, нотариусу)?
• Какие договоры подписываются заемщиком и когда? Где можно ознакомиться с условиями договора?
• Требуется ли оформление какого-либо договора у нотариуса? Кто несет расходы?
• Можно ли погасить ссуда досрочно целиком? Если можно, то нет ли прямых или косвенных штрафов / дополнительных комиссий?
• Можно ли погасить досрочно не весь ссуда, а его часть? Есть ли ограничения на сумму или срок?
• Какие виды страховок необходимы?
• Может ли клиент сам выбрать страховую компанию?
• Сколько стоит страхование?
• Как связаться со страховой компанией?


Счастье в лизинг
Степан Лазурин

В принципе лизинг машины - удобная штука. Главная прелесть состоит в том, что вы получаете возможность использовать нужное авто, не отвлекая из оборота компании единовременно значительную сумму денег на его приобретение. Растянутые по времени относительно небольшие платежи в гораздо меньшей степени будут влиять на текущую ликвидность вашей фирмы. Конечно, в сумме они будут на 30% больше (например, если платежи запланированы на два года), чем если бы вы купили авто сразу, не используя лизинговую схему. Кроме того, авто будет застрахована "по полной программе" - и это тоже будут ваши затраты. Зато в течение всего времени действия лизингового договора ваша фирма не будет платить никаких налогов на используемый машина - ведь юридически он еще не ваша собственность, а станет таковой только через два года, когда уже полностью будет амортизирован. То есть после перехода права собственности на балансе вашей фирмы его стоимость будет равна нулю. Налогов, опять же, никаких, а если это ваша фирма, то почему бы и не выкупить авто на себя долларов за 100? Или продать, а на вырученные деньги взять в лизинг новый автомобиль.

Как и при любой сделке, в данном случае нужно внимательно отнестись к выбору контрагентов - лизинговой компании и страховщика. Нужно иметь в виду, что, как правило, страховщика вам назначает лизингодатель. И, разумеется, важно не ошибиться в выборе продавца машины (за все риски, связанные с выбором продавца, отвечаете вы сами).

Итак, вы выбрали марку авто и салон, в котором вы хотите ее купить. Заключили сделку, подписали договор лизинга и теперь находитесь в предвкушении нового машины. Это должно произойти вот-вот, ведь, как вам обещали эти симпатичные ребята из лизинговой компании, на все про все с момента подписания договора и до полной готовности авто к эксплуатации, включая оформление всех документов, уйдет максимум неделя. Возможно, бывает и так. Но вот реальный факт: в лизинговой компании, работающей в Москве, но зарегистрированной в одном из далеких регионов, обещанная неделя вылилась в итоге в месяц. Ведь купленную машину нужно было сначала поставить на учет в том регионе. Обычно это занимало два дня (считая время на отправку и возвращение в Москву необходимых документов), ведь в местном ГАИ все вопросы были давно решены. Но ("Ты понимаешь, как назло, именно на тебе сорвалось!") в этот момент что-то в местном ГАИ поменялось, и на налаживание новых связей ушла пара недель. Потом, видимо, сильно расстроенные региональные представители лизингодателя никак не могли "правильным" самолетом отправить полученные номера в Москву. Потом аналогичная канитель в столице - ГАИ, военкомат (так как авто оформлена на юридическое лицо) и т.д. Страховой полис тоже как-то не сразу выдали. В общем - месяц.

Вы думаете, если работать с компанией, зарегистрированной в Москве, все будет иначе? Ну-ну? Мы - в России, братцы. Нет, все, конечно, может быть. Если повезет. Но лучше быть морально готовым к тому, чтобы услышать: "Ты понимаешь, как назло, именно на тебе сорвалось!"


По материалу: Рынок Ценных Бумаг

Добавьте комментарий
Чтобы комментировать необходимо выполнить

Последние новости