Статьи по автокредитованию

Автокредит, машина в кредит : статьи

Сможет ли возобновление финансирования оживить отечественный авторынок?

До кризиса авторынок развивался преимущественно благодаря банковскому кредитованию. По данным Всеукраинской ассоциации автомобильных импортеров и дилеров (ВААИД), от 80 до 90% авто продавалось в ссуду. Как только иссяк источник заемных средств, продажи упали на 74%. Если в 2008 году отечественные автодилеры совместными усилиями реализовали 623 тыс. машин, то по итогам 2009 года - всего 162 тыс. единиц легкового транспорта. Результат 2010 года, вероятнее всего, будет неутешительным.

По предварительным прогнозам, автодилерам удастся продать 120–150 тыс. машин, что на 12–26% меньше результатов 2009 года.

Первая ласточка

Автокредитование кредитные учреждения развивают более активно, нежели другие виды кредитов - число проданных в ссуду машин в 2009 г. составляло 5% продаж, в нынешнем году, по утверждению Антона Шаперенкова, директора департамента маркетинга VAB Банка, - 10-15%. Если в начале года ссуду на покупку авто можно было получить максимум в пяти финансовых учреждених, то сейчас их число, увеличилось до 25. «Из всех видов ссудуования на данный момент кредитование приобретения машины является наименее рисковым, - говорит Светлана Жигинас, начальник отдела по работе с автодилерами ПАО «Укрсоцбанк ». - Это можно объяснить тем, что финансирование осуществляется в гривне (соответственно, заемщик и финансовое учреждение не зависят от валютных рисков); цены на машины стабилизировались; предмет залога подлежит обязательному страхованию по программе «полное каско» (при повреждении авто это дает гарантию на полное его восстановление); договора залога подлежат обязательному нотариальному оформлению, что существенно уменьшает риски финансового учреждения в случае непогашения кредита». Кроме того, данный вид финансирования не требует глубокого финансового анализа, а решение о выдаче кредита, по утверждению г-жи Жигинас, занимает не больше одного дня. Таким образом, при сопоставлении таких факторов, как риски, трудозатраты и доход, этот вид кредитов является для финансового учреждения самым оптимальным. Активно развивая кредит на покупку автомобиля, банкиры не забывают об уроках кризиса. Сегодня кроме базовых инструментов банковские учреждения применяют детальный анализ будущих клиентов, начиная от его доходов и заканчивая задолженностью в других финансовых учреждених. Принимая решение о возможности кредитования корпоративных заемщиков, финансовые учреждения изучают их портфель продаж, профессионализм менеджмента, умение управлять прибыльностью в изменившихся рыночных условиях, а также анализируют источники возврата ссуды и вероятные риски. Финансовое положение клиента должно быть устойчивым на протяжении последнего года.

Вместе с тем финансовые условия финансовых учреждений становятся все более лояльными. В январе 2010 г. размер начального платежа по кредитам на авто был не менее 40–50%, а сегодня авансовый платеж снизился до 15–20%. Еще в прошлом году средний срок кредита составлял 2–3 года, сегодня многие финансовые учреждения готовы одолжить деньги на 7 лет.

Вынужденная лояльность

Другое дело - цена кредитов в рамках партнерских программ финансовых учреждений с автодилерами. Такие программы предлагают более выгодные условия для потенциальных клиентов, например, меньшие процентные номинальные ставки, чем в среднем по рынку (от 0 до 5% годовых). Партнерство позволяет автодилеру увеличить объемы продаж, а финансовому учреждению - привлечь заемщиков. «Зарубежные заводы-изготовители находятся в ситуации, когда снижение реализации машин приводит к повышению себестоимости производства, - поясняет Олег Назаренко, генеральный директор ВААИД. - Сократить объемы производства для зарубежных предприятий более дорого, нежели кредитовать продажи авто. Поэтому официальные автодилеры и предлагают специальные программы финансирования вплоть до 0% годовых в расчете на заработки от сервисного обслуживания этих авто в будущем».

К примеру, в официальной дилерской сети «Субару Украина» действует программа кредитования приобретения машин, согласно которой при оформлении кредита на 12 месяцев и начальном платеже от 30 или 50% (в зависимости от модели) проценты по займу не начисляются. А если кредит оформляется на более длительный срок, процентная номинальная ставка колеблется от 0 до 17,9%. Также взять авто под 0% годовых можно и по программе Honda Finance от компании «Хонда Украина».

Здравый смысл

Спрос на займы, по утверждению и банкиров, и автодилеров, растет. «Мы вышли на рынок автокредита два месяца назад и с уверенностью можем утверждать, что количество выданных кредитов увеличивается, - рассказывает Светлана Жигинас. - Ведь предпринимателям выгоднее кредитоваться, нежели выводить деньги из оборота. На середину октября в ссуду в целом по рынку продавалось порядка 15% машин, что уже на 5% выше по сравнению с началом года. К декабрю, по нашим прогнозам, этот показатель возрастет до 20%».

В VAB Банке , как утверждает г-н Шаперенков, за сентябрь было выдано в 2 раза больше автокредитов, чем в августе. Оптимистично настроен и Виктор Должанский, заместитель руководителя отдела маркетинга компании «Хонда Украина», который предполагает, что до конца года доля автокредитных авто в рамках программы Honda Finance вырастет с нынешних 5–10% до 20%.

Однако наивно было бы ожидать, что продажи авто в ближайшие несколько лет вернутся к докризисным объемам. «Вряд ли ссуды и лизинг кардинально изменят ситуацию на авторынке, - отмечает Олег Назаренко. - Сейчас не многие могут себе позволить одалживать деньги под 24–26% годовых. Тем более что запрет на финансирование в валюте предполагается продлить». А с учетом дополнительных затрат итоговая стоимость авто возрастает примерно на 10–12%: страхование (6–8%), одноразовая дополнительный платеж (2%), услуги нотариуса (500–1000 гривен). Такого же мнения придерживается и г-жа Жигинас. «Автокредитование не было причиной кризиса, следовательно, вряд ли сможет вывести из него авторынок. Нам нужно ориентироваться на два взаимосвязанных фактора - рост экономики и благосостояния граждан, что приведет к увеличению пассивов финансовых учреждений и скажется на удешевлении ресурсов для клиентов», - дополняет г-жа Жигинас. Согласен с коллегой и Антон Шаперенков: «На объемы продаж авто влияет до этого всего платежеспособность населения».

Тем не менее, автодилеры и банкиры упрямо продолжают сравнивать нынешние показатели продаж с докризисными, и мало кто задумывается о том, что подобное сравнение совершенно некорректно. Ведь в 2008 году кредит на приобретение авто мог получить даже официант или тренер спортивного клуба. Банкиры сквозь пальцы смотрели на липовые справки о зарплатах и учитывали виртуальные доходы клиентов, что в результате стало причиной невозвратов, по утверждению Олега Назаренко, 90% кредитов. При нынешних требованиях к заемщикам выдавать ссуды стало попросту некому - единицы предприятий могут похвастать стабильным финансовым положением. Поэтому даже снижение процентных ставок вряд ли существенно увеличит продажи машин. Банкиры относятся к нынешней ситуации философски. «Все банковские игроки проходят один и тот же жизненный путь - сначала наращивают автокредитный портфель, потом борются с просроченной задолженностью. Далее происходит так называемое очищение портфеля», - резюмирует Светлана Жигинас.

Читать еще

Добавьте комментарий
Чтобы комментировать необходимо выполнить

Последние новости