Статьи по автокредитованию

Автокредит, машина в кредит : статьи

Авто в ссуду: покатался и вернул

Банки все активнее предлагают ссуда с обратным выкупом машин.

Покупать машина в ссуду становится у нас привычным делом. Сегодня 20% денег, потраченных на приобретение авто, взяты у финансовых учреждений в ссуду. В долларах это более 9 млрд. В Европе таким образом покупают почти 60% машин, в Америке - 80%. И все же конкуренция на российском рынке такова, что кредитные учреждения вынуждены предлагать все новые программы. Buy-back, или обратный выкуп машины, - одна из самых свежих и прогрессивных. Что лучше - ссуда или обратный выкуп?

Суть этого продукта состоит в том, что покупателю предлагают погашать не всю стоимость машины, а только часть, составляющую ныне все чаще половину цены авто (хотя у некоторых не превышает и 15%). А когда приходит пора последнего платежа, потребитель волен возвратить авто продавцу и взять новую (или не брать вовсе); внести оставшуюся сумму и оставить машина себе; продать авто самостоятельно и расплатиться с финансовым учреждением. Если личных денег, чтобы выкупить машина, нет, можно взять рассрочку на задолженную часть еще на 1—3 года (но не более пяти лет в сумме). При возврате машины продавцу долг перед финансовым учреждением погашает дилер и машина может выступить первым взносом по новому займу или предоплатой машины, который покупатель хочет купить сам.

Естественно, такой подход к выдаче заемных денег делает машина доступнее для многих, поскольку уменьшает сумму ссуды (если возвращаешь машина или берешь новый), а ежемесячные выплаты по нему становятся более подъемными. По сути, за меньшие деньги можно взять авто вдвое дороже и качественнее. Во всех случаях остается только внести начальный платеж в размере не менее 15% от полной цены автомобилямобиля - как при обычном кредите.

Выглядишь дороже…

В финансовом учреждении «Сосьете Женераль Восток» считают, что обратный выкуп позволяет снизить ежемесячные платежи за счет уменьшения общей суммы выплаты ссуды на 20—50% в сравнении с классической программой автокредита. Например, при цены автомобилямобиля 35 тыс. долларов, начальном платеже 20%, годовой процентной ставке 11% и сроке финансирования три года ежемесячный платеж по стандартному займу составил бы 635 долларов, а по программе buy-back - только 360 долларов.

В «Ауди Центр Москва» заявляют: чтобы купить по обратному выкупу Audi А3 стоимостью 32 тыс. долларов, понадобится выплачивать 309 долларов в месяц, а клиенту достаточно иметь доход в 924 доллара. При зарплате в 1355 долларов он может рассчитывать на Audi A4 - авто классом выше. Ежемесячный платеж за нее составит 452 долларов, а не 840, как при простом кредите. И основное отличие buy-back от классического ссуды состоит в том, что покупатель имеет возможность через 1—5 лет продать автосалону приобретенную авто по заранее закрепленной цене в договоре и взять в ссуду новый машина. На деле платить за buy-back придется, конечно, больше, поскольку есть еще «скрытые» выплаты, но суть обратного выкупа отражена верно.

Продавцы и банкиры также подчеркивают, что обратный выкуп делает удобной и выгодной эксплуатацию машины, если покупатель планирует использовать авто не более трех лет и постоянно менять машины на новые. «Плюсы автокредита по такой программе очевидны: заемщик получает новый машина и гарантированно избавляется от проблем с перепродажей», - говорят в Абсолют-Банке. Buy-back выгоден также тем финансовым учреждениям, которые не хотят вынимать деньги из оборота и иметь в собственности машина. С его помощью повышаешь свое реноме в глазах заемщиков. Сразу ездишь на авто, и даже престижном. Для молодых - то что надо.

Обратный выкуп действует в автосалонах, которые заключили с финансовым учреждением соответствующий договор о сотрудничестве по этой программе. Его предлагают финансовое учреждение «Сосьете Женераль Восток», Райффайзенбанк, Абсолют-Банк, МДМ, Московский Банк Реконструкции и Развития, ММБ и некоторые другие финансовые учреждения. Обратный выкуп начинают предоставлять и фирменные авто кредитные учреждения. Им выгодно, чтобы оборот новых авто обслуживающих ими марок был как можно большим и машины менялись как можно чаще. Суммы ссуды, процентные номинальные ставки, вид валюты и сроки финансирования у большинства схожи.

…но платишь все же больше.

Однако у buy-back есть и недостатки. Авто к моменту выкупа непременно должна оставаться в хорошем состоянии и быть технически исправной. Побывавший в аварии машина автосалон выкупает по значительно меньшей цене. Некоторые продавцы к тому же устанавливают лимит ежегодного пробега, превышение которого также влияет на цену выкупа. Кроме того, дилер обычно требует, чтобы обслуживание и ремонт авто производились только у него, иначе он потом не возьмет ее обратно.

Существенный минус и итоговая переплата в сравнении со стандартным кредитованием, поскольку часть основного долга откладывается до конца срока и не гасится, но проценты на нее начисляются и заемщиком исправно выплачиваются. Не забудем также про прочие проценты и дополнительные платежи финансового учреждения, страховку и обязательное техническое обслуживание, которые в сумме составляют ежегодно еще 3—5 тыс. долларов.

Можно было бы подумать, что дилеры наживаются на разнице возвращенного машины, ведь авто реально стоит дороже (иначе бы они не требовали возврата машины в хорошем и исправном состоянии). Но многие кредитные учреждения и автосалоны позволяют своему заемщику самому продать машина и расплатиться с ними, правда, уже как по обычному займу. И все же обратный выкуп - хоть и более затратный для покупателя, чем классический кредит на покупку автомобиля, - представляется заманчивым для тех, кто хотел бы часто менять авто и ездить на более дорогих автомобилях, чем мог бы это совершить реально, но не хотел бы себя слишком обременять займом, выплатами и перепродажей.

Каковы условия

В основном обратным выкупом могут воспользоваться лица старше 18 лет, документально подтверждающие свой доход и имеющие средства для начального платежа. Номинальные ставки по buy-back составляют 9—11% в зависимости от валюты, срок у некоторых доходит до пяти лет. Банки требуют представить копию трудовой книжки, справку о доходах. Поощряются документы о автокредитной истории, информация об активах, копии документов об образовании. Для индивидуальных предпринимателей предусмотрен свой перечень документов. Помимо фиксированных в договоре платежей в счет погашения ссуды взимается дополнительный платеж за предоставление ссуды (около 4 тыс. рублей), ежегодная дополнительный платеж за обслуживание счета, ежегодная оплата страховки (полное каско плюс ОСАГО) в одной из рекомендованных финансовым учреждением компаний.

Наиболее привлекательные условия у Райффайзенбанка. Он предлагает buy-back на пять лет с суммой ссуды от 3,5 тыс. до 120 тыс. долларов и минимальным взносом 15% заемщикам в возрасте от 21 до 60 лет. После шести месяцев преждевременное погашение не штрафуется, и полученные от перепродажи машины деньги дилер направляет на погашение задолженности по займу, а разницу возвращает клиенту. Но единовременная дополнительный платеж за ссуда составляет у него 250 долларов.

Банк «Сосьете Женераль Восток» позволяет клиенту самому определять сумму основного долга - ту самую последнюю часть - и досрочно бесплатно погашать ссуда полностью или частями также спустя полгода. Ссуда открывается от 5 тыс. долларов и неограниченно вверх. Но срок финансирования составляет не более трех лет.

Абсолют-банк определяет остаток задолженности 20—50% в зависимости от срока, марки и модели машины и дает ссуда до 200 тыс. долларов. У МДМ и МБРР суммы ограничены соответственно 75 тыс. долларов и 80 тыс. долларов.

В основном в обратный выкуп предлагают новую иномарку. Но «Автомобильный банкирский дом», например, предлагает по buy-back «Ладу-Калину» с займом на четыре года за 15% годовых и с 15-процентным первоначальным взносом без дополнительных платежей и комиссий. При этом машина можно вернуть обратно досрочно - уже через два года. Цена авто определяется исходя из ее рыночной величины цены, но не менее 50% от цены за новый машина. Нужны паспорт, права и ИНН.

Что можно купить

Однако далеко не все марки авто продаются по условиям обратного выкупа. В основном по такому займу предлагаются Audi, VW, Skoda, Citroen, Volvo, Infiniti, BMW, Mini, Toyota, Mercedes, Peugeot, Nissan. В ссуда можно взять и Porsche, но обратный выкуп на эти машины пока не действует. Начальный платеж на приобретение по buy-back BMW или Mini (программа называется Vector) составляет 15—50% в зависимости от марки, модели и срока ссуды. В компании объясняют, что в связи с низкой финансовой грамотностью населения и более сложным процессом автокредитных программ с обратным выкупом, а также существующими юридическими сложностями в реализации дилерами б/у машин программа Vector у покупателей BMW и Mini менее популярна, чем стандартное финансирование. «Но, оглядываясь на опыт европейских стран, в компании видят большой потенциал предложения с обратным выкупом». Разницу при перепродаже здесь также возвращают заемщику.

Добавьте комментарий
Чтобы комментировать необходимо выполнить

Последние новости

  • 31.03.2017

    Банк Вкабанк уменьшил финансовую нагрузку по кредитам на авто

    Чем меньше денег у населения, тем больше желания у богачей эти деньги под различными предлогами отбирать. Одним из таких предлогов является финансирование. В нашем случае – кредитование покупки авто. Люди хотят жить как минимум не ...
  • 01.03.2017

    ВТБ 24 сделал займы на б.у. авто еще выгоднее

    Банк ВТБ 24 относится экспертами к лидерам рынка потребительского финансирования в Отечественной Федерации. Чтобы не терять позиции, а в первую очередь свою прибыль, финансовому учреждению приходится постоянно корректировать ...
  • 26.12.2016

    Энергобанк уменьшает номинальные ставки по кредитам на авто

    В период финансового кризиса разгулявшегося на просторах необъятной Родины, не только удерживать показатели доходности, но и просто выживать финансовым учреждениям становится все сложнее. Конкуренция на рынке финансовых ...
  • 19.12.2016

    Банк «Советский» улучшил условия предоставления автокредитов

    Российские финансовые учреждения продолжают улучшать условия программ займов на авто, что не может не радовать автолюбителей. В конкурентной борьбе рождаются все более привлекательные предложения на рынке автокредитов ...
  • 29.11.2016

    Саровбизнесбанк уменьшает номинальные ставки по кредитам на авто

    Тенденции на рынке автокредитов в России не могут не радовать. По-видимому, эксперты все-таки правы, когда говорят, что нынешний экономический кризис прошел свое «дно» и потихоньку движется наверх. Если это не так ...
  • 26.10.2016

    Газпромбанк сделал займы еще доступнее

    Один из ведущих финансовых учреждений на рынке потребительских автокредитов Отечественной Федерации сделал еще один шаг навстречу своим согражданам, нуждающимся в займах на приобретение автомобильного транспорта. Этим финансовым учреждением является ...