Статьи по автокредитованию

Автокредит, машина в кредит : статьи

Авто в ссуду: ссудная подкапотная

Даже если потребитель готов платить по автокредиту в месяц 70—80% от зарплаты, финансовое учреждение на это не пойдет.

Снизить размер платежа позволяют займы-«долгожители» и программы обратного выкупа (buy-back).

Обычно максимальный размер ссуды кредитные учреждения определяют исходя из того, что ежемесячный платеж не должен превышать 30—40% от доходов клиента. Еще совсем недавно максимальный срок автокредита составлял пять лет, причем многие кредиторы ограничивались тремя-четырьмя годами. Но за последние год-полтора появилось немало семилетних программ. Их предлагают, скажем, Абсолют-Банк, Бинбанк, Райффайзенбанк, РБР, Собинбанк. А Инвестсбербанк, видимо, решив резко оторваться от «соперников по треку», ввел займы на 10 лет. Правда, некоторые участники рынка относятся к данной затее скептически. «Этот срок финансирования превышает разумный период эксплуатации любого машины, - считает начальник отдела продуктового маркетинга Русь-Банка Максим Чубак. - Не исключено, что при внедрении программы финансовое учреждение рассчитывал на преждевременное погашение». Суть заключается в следующем: клиент старается расплатиться с финансовым учреждением как можно раньше, дабы через 8—9 лет не смешить народ автокредитной «старушкой», однако в случае возникновения финансовых проблем ежемесячная нагрузка будет необременительной.

Безусловно, отмечает Максим Чубак, чем «длиннее» автокредит, тем меньше нужно выплачивать в месяц. Но при увеличении срока растет и сумма переплаты банку: во-первых, проценты начисляются в течение более продолжительного времени, во-вторых, номинальная ставка по «длинным» кредитам зачастую выше. «Величина платежа равными долями по семилетнему займу будет ниже выплат по пятилетнему кредиту примерно на 20%, - соглашается начальник отдела автокредита Промсвязьбанка Иван Ивкин. - Но нужно учитывать, что итоговая переплата за машина окажется больше - обычно на несколько тысяч долларов».

Допустим, клиент решил взять кредит на покупку автомобиля в размере 25 тыс. долларов на срок на 10 лет в Инвестсбербанке (ставка при нулевом начальном платеже - 12% годовых). Размер ежемесячного платежа в этом случае составит 360 долларов, а переплата - 18 тыс. долларов. Автокредит на срок на 5 лет (ставка 10,5%) увеличит ежемесячный платеж до 537 долларов, но уменьшит общую стоимость заемных средств до 7 тыс. долларов.

Не следует забывать также, что в течение всех семи или десяти лет клиенту придется ежегодно платить за страховку. В среднем каско (от угона и ущерба) обходится в 10% от величины цены авто, однако с «возрастом» коэффициент увеличивается.

Гарантийные обязательства большинства автопроизводителей не превышают трех-пяти лет, и по статистике европейского рынка это и есть традиционный срок владения новым автомобилем, отмечает директор департамента розничного финансирования Московского кредитного финансового учреждения Павел Ильин: «В этой связи вполне логично, чтобы на момент смены машина был свободен от залоговых обязательств».

«Замороженный» долг

Желание поменять «коня» у автолюбителей возникает в среднем через три года после приобретения. Они спешат досрочно погасить ссуду, чтобы продать пока еще «свежее» авто и купить новое. Тем не менее в условиях появления длинных и более «объемных» автокредитов рассчитаться в короткий срок с финансовым учреждением полностью становится все сложнее. Для «непостоянных» автолюбителей, которые желают ездить на дорогих машинах, и вместе с тем менять их как перчатки, финансовые учреждения предлагают схему buy-back - ссуда с обратным выкупом. Такие программы есть, например, у Промсвязьбанка, Райффайзенбанка, Абсолют-Банка, финансового учреждения «Сосьете Женераль Восток», Юникредитбанка, а так же у Первого Республиканского Банка и финансового учреждения «Возрождение».

Обычно ссуды buy-back выдаются на три года. Клиент вносит начальный платеж, а кредит делят на две части: сумма, разбиваемая на платежи равными долями, и остаток долга, который «замораживается» до конца срока финансирования. По его окончании клиенту предлагается выбор. Первый вариант - погасить оставшуюся часть и оставить авто себе. При этом некоторые кредиторы предоставляют рассрочку на «замороженную» сумму - на тот случай, если у заемщика не окажется средств. Кроме того, потребитель может кредитоваться в другом финансовом учреждении.

Второй вариант - вернуть авто дилеру, который реализует ее и перечислит деньги в финансовое учреждение. Разница между вырученными средствами и остатком долга будет возвращена заемщику, ее он может использовать в качестве начального платежа при покупке новой автокредитной авто.

За счет «замороженной» части кредита (в среднем - 35% от величины цены машины) заметно снижается размер ежемесячных платежей. «Например, если заемщик возьмет кредит на покупку автомобиля в 300 тыс. рублей, внеся начальный платеж 30%, в месяц придется платить 6250 рублей при ставке в 14,4%, - подсчитывает замначальника управления розничных операций финансового учреждения «Возрождение» Сергей Капустин. - При «стандартной» ссуде на три года при той же сумме и начальном вносе гражданин будет выплачивать ежемесячно около 10 тыс. рублей, но номинальная ставка окажется ниже на 1 процент».

Ставки по схемам buy-back обычно на 0,5—1 пункт выше, чем по классическим программам автокредита. Причем клиенту следует помнить: на отложенную «напоследок» сумму долга также начисляются проценты, которые заемщик выплачивает во время пользования займом. «Итоговая переплата за авто окажется выше, чем при обычной авто ссуде на тот же срок», - предупреждает начальник управления автокредита МБРР Полина Берсенева.

Залог продаже не помеха

Отметим: чтобы продать машина, задолженность от покупки которого еще не погашена, клиенту не обязательно ввязываться в buy-back. Получив традиционный ссуда на авто на долгий срок, уже через два-три года автолюбитель может спокойно подыскивать покупателя на кредитную авто. Он просто-напросто погасит финансовому учреждению долг и выплатит остаток величины цены авто продавцу. После этого можно смело брать новый кредит на покупку автомобиля. «Это очень хороший вариант, - соглашается Иван Ивкин из Промсвязьбанка. - Но найти покупателя на заложенный машина довольно непросто, поскольку он должен будет внести деньги в счет погашения ссуды и только потом финансовое учреждение отдаст ПТС».

Нередко машины, приобретенные по классической авто ссуде, выкупают без каких-либо специальных программ сами дилеры. Они погашают остаток задолженности, рассчитываются с заемщиком за авто, «наваривая» комиссионные, а затем продают авто с выгодой для себя. «Такие схемы практикуют многие дилеры, но, как правило, открыто об этом не говорят - все происходит по индивидуальной договоренности», - признался сотрудник московского автосалона.

В свою очередь, некоторые финансовые учреждения, в числе которых Промсвязьбанк, планируют вводить новые продукты, позволяющие заемщику продать кредитное авто и сразу получить ссуду на новое. По сути это усложненная схема финансирования. По договору дополнительные платежи клиент отдает авто дилеру на реализацию, затем отправляется в «старый» финансовое учреждение, где получает выписку по счету (каков размер задолженности). Все документы, включая договор купли-продажи, заключенный с потенциальным покупателем, гражданин передает новому кредитору. Изучив бумаги и одобрив авто ссуду, финансовое учреждение разделяет ее на две части. Первая перечисляется в «старый» финансовое учреждение в счет погашения остатка долга - обременение с машины снимается и дилер завершает продажу. Вторая часть суммы направляется в счет оплаты нового авто, но после того, как средства от реализации старой авто поступят в финансовое учреждение в качестве начального платежа.

«Однако номинальные ставки по таким программам будут выше, чем по классическим продуктам, - отмечает Иван Ивкин. - Ведь схема достаточно сложная и есть вероятность «сбоя в цепочке», возникают дополнительные риски: скажем, недобросовестный клиент может отозвать преждевременное погашение в «старом» финансовом учреждении и снять средства, которые уже перевел новый кредитор».

Как рассказал «Финансу» один из собеседников, недавно ему удалось «пересесть» на новую машину с помощью финансирования по похожей схеме, но с использованием автокредитной карты. По действующему автокредиту оставалось платить два года, остаток долга составлял примерно 8 тыс. долларов. Клиент объяснил новому кредитору ситуацию. Оценив риски, он выпустил кредитку, лимита по которой хватало для погашения прежней задолженности. Потребитель продал авто, погасил карточный долг, а оставшиеся средства пустил на начальный платеж по новой ссуде.

Добавьте комментарий
Чтобы комментировать необходимо выполнить

Последние новости

  • 31.03.2017

    Банк Вкабанк уменьшил финансовую нагрузку по кредитам на авто

    Чем меньше денег у населения, тем больше желания у богачей эти деньги под различными предлогами отбирать. Одним из таких предлогов является финансирование. В нашем случае – кредитование покупки авто. Люди хотят жить как минимум не ...
  • 01.03.2017

    ВТБ 24 сделал займы на б.у. авто еще выгоднее

    Банк ВТБ 24 относится экспертами к лидерам рынка потребительского финансирования в Отечественной Федерации. Чтобы не терять позиции, а в первую очередь свою прибыль, финансовому учреждению приходится постоянно корректировать ...
  • 26.12.2016

    Энергобанк уменьшает номинальные ставки по кредитам на авто

    В период финансового кризиса разгулявшегося на просторах необъятной Родины, не только удерживать показатели доходности, но и просто выживать финансовым учреждениям становится все сложнее. Конкуренция на рынке финансовых ...
  • 19.12.2016

    Банк «Советский» улучшил условия предоставления автокредитов

    Российские финансовые учреждения продолжают улучшать условия программ займов на авто, что не может не радовать автолюбителей. В конкурентной борьбе рождаются все более привлекательные предложения на рынке автокредитов ...
  • 29.11.2016

    Саровбизнесбанк уменьшает номинальные ставки по кредитам на авто

    Тенденции на рынке автокредитов в России не могут не радовать. По-видимому, эксперты все-таки правы, когда говорят, что нынешний экономический кризис прошел свое «дно» и потихоньку движется наверх. Если это не так ...
  • 26.10.2016

    Газпромбанк сделал займы еще доступнее

    Один из ведущих финансовых учреждений на рынке потребительских автокредитов Отечественной Федерации сделал еще один шаг навстречу своим согражданам, нуждающимся в займах на приобретение автомобильного транспорта. Этим финансовым учреждением является ...