Статьи по автокредитованию

Автокредит, машина в кредит : статьи

Выбрать кредит на покупку автомобиля сложнее, чем получить его

Брать авто в ссуду сегодня стало для россиян привычным делом. Канули в Лету времена, когда машина считался роскошью и ради обладания им приходилось долго и упорно копить деньги. Наоборот, теперь кредитные учреждения, чтобы завлечь заемщиков, вынуждены регулярно обновлять и улучшать свои «авто предложения». Ведь конкуренция на рынке автокредита как никогда высока.

Способы, к которым прибегают автокредитные организации для привлечения населения, весьма разнообразны. Одни отменяют требование страхования каско, другие увеличивают срок финансирования до 10 лет, третьи обещают рассмотрение заявки за считанные часы. За последний месяц новые автомобилимобильные программы предложили Промсвязьбанк, Московский автокредитный финансовое учреждение, Райффайзенбанк, финансовое учреждение «Траст», Инвестсбербанк, РосЕвробанк, МБРР и другие. «Рынок автокредита - один из наиболее конкурентных среди банковской розницы, - отмечает начальник отдела автокредита РосЕвроБанка Наталья Бондарева. - Процентные номинальные ставки по кредитам у большинства финансовых учреждений практически сравнялись, а привлекать заемщиков за счет понижения этих ставок финансовым учреждениям невыгодно, так как они уже практически достигли допустимых минимальных значений». Поэтому кредитные учреждения делают ставку на разнообразие программ.

Такая тактика дает неплохие результаты: на сегодня уже каждая третья авто покупается в ссуду. По прогнозам экспертов, по итогам 2007 года рынок автокредита вырастет почти в два раза и может достичь $14 млрд. Но и это далеко не предел. Участники рынка утверждают, что российский автомобильный парк и уровень проникновения автокредита в массы пока далеки от насыщения. В России в среднем на тысячу человек приходится 200 машин, тогда как в Европе этот показатель вдвое больше. А лидируют по нему США: там на тысячу человек приходится 750 машин.

Кредит «под ноль»

Одно из наиболее популярных в последнее время предложений - займы под 0% годовых. Считается, что этот вариант больше всего подходит тем, кто заранее готовится к покупке машины и уже накопил конкретную сумму. Для того чтобы взять авто по такой программе, надо сразу внести как минимум 30—50% ее величины цены. В данном случае основная прибыль финансовому учреждению поступает не от клиента, а от автодилера.

«Нулевая» программа работает по двум схемам. Первый вариант - так называемый факторинг-автокредит, или беспроцентная рассрочка платежа. Сначала автосалон предоставляет заемщику беспроцентную рассрочку платежа, а затем финансовое учреждение выкупает у автосалона право требования к данному заемщику. «Доходы финансового учреждения в данном случае до этого всего дисконт по договору уступки прав требования (разница между стоимостью денежного требования и ценой его покупки банком), - объясняет заместитель председателя правления по развитию розничного бизнеса Русь-банка Валерий Кардашов. - К примеру, если по договору купли-продажи с рассрочкой платежа заемщик должен автосалону $10 тысяч, финансовое учреждение приобретет у автосалона это требование за $9 тысяч. Соответственно, доход финансового учреждения составит $1 тысячу». Кроме того, финансовое учреждение зарабатывает на агентской дополнительные платежи от страховой компании по договорам страхования каско. Тем более что, как правило, при этой схеме применяется повышенный страховой тариф. Наконец, финансовое учреждение берет разовую комиссию за оформление сделки.

«Вторая схема - это классическое кредит на покупку автомобиля по определенной процентной ставке, которая не должна быть ниже 3/4 номинальные ставки рефинансирования ЦБ (в противном случае у заемщиков возникают налоговые последствия), - продолжает Валерий Кардашов. - В данном случае проценты, начисленные по кредитному договору, компенсируются заемщику в виде скидки, предоставляемой на приобретение автомобиля». Доходы финансового учреждения при этом складываются из начисленных процентов по кредитному договору и дополнительные платежи за получение ссуды (либо других комиссий, которые предусмотрены договором или тарифами банка). А расходы по предоставлению скидки заемщикам, как правило, несут либо автосалоны, либо компании - производители машин. По признанию игроков рынка, такие программы выгодны как финансовым учреждениям, так и автосалонам. Банкам они позволяют предлагать конкурентные продукты и за счет этого увеличивать объемы финансирования. Как правило, кредитные учреждения активно используют привлеченную за счет льготных условий клиентскую базу для своих перекрестных продаж. Они предлагают заемщикам другие банковские продукты, такие как автокредитные карты, переводы, вклады, и получают дополнительный доход. Автосалоны также за счет «беспроцентных» программ увеличивают продажи и активно продвигают новые марки автомобилей.

Кредит buy-back

Одним из наиболее молодых продуктов на российском рынке автокредита является предложение взять машина по программе buy-back. Суть ее в том, что при покупке машины заемщик оплачивает сразу 30—50% его величины цены. А платежи по остатку рассчитываются таким образом, чтобы к концу срока финансирования часть суммы (20—40%) осталась непогашенной. За клиентом остается выбор: выкупать авто окончательно, продлить ссуда на новый срок или продать машина обратно дилеру.

Мировая практика свидетельствует, что такая программа очень востребована. Однако в России, по словам опрошенных банкиров, она особой популярностью у населения не пользуется. И причина тут даже не в том, что такая программа обойдется дороже обычного автокредита. Пугает россиян, скорее всего, сложность этой схемы. К примеру, нет никакой гарантии, что дилер предложит выкупить авто по той цене, которая оправдает затраты автовладельца. В финансовых учреждених даже затрудняются определить, какая часть клиентов интересуется программой buy-back. Например, в Международном московском финансовом учреждении эта программа действует второй год. Однако начальник управления розничного финансирования финансового учреждения Андрей Князев отмечает, что, хотя в этом году число заемщиков, воспользовавшихся buy-back, увеличилось, пока оно по-прежнему незначительно, особенно в регионах. Тем не менее запустившие эту программу кредитные учреждения пока ее не закрывают, хотя и признают, что рост ее популярности в ближайшее время не будет высоким.

Иномарки в почете

Популярность автокредитов приводит к тому, что все меньше россияне покупают отечественные модели. Возможность не стеснять себя в денежных средствах позволяет им брать в кредит качественные зарубежные машины. По данным комитета автопроизводителей Ассоциации европейского бизнеса в России, за первое полугодие россияне приобрели более 720 тысяч машин иностранной сборки. Это почти вдвое больше, чем за аналогичный период прошлого года. Тогда было куплено 423 тысячи иностранных машин. Хит-парад самых продаваемых машин иностранной сборки в России сегодня открывает Chevrolet - за первое полугодие продано 84,4 тысячи машин. Далее следуют Ford (81,7 тысячи), Toyota (72,3 тысячи), Hyundai (53,8 тысячи) и Nissan (52 тысячи).

Есть еще одно объяснение устойчивой привязанности россиян к иномаркам. Настойчивее, чем до этого, кредитные учреждения предлагают совместные программы с иностранными дилерами. Номинальные ставки по таким программам на несколько процентных пунктов ниже, чем по стандартным займам. В 2003 году «Форд Мотор Компани» запустила с финансовыми учреждениями -партнерами программу «Ford в ссуду» со ставкой 4,9% годовых в валюте. Три года спустя ее примеру последовали марки Renault и Nissan, предложив займы в долларах под 2,9% годовых. В ноябре прошлого года для партнерской программы созрела и GM, заключив соглашение с Альфа-банком.

Банк и дилер в одном лице

У многих международных автоконцернов есть собственные кредитные учреждения, и они, по логике вещей, могли бы составить конкуренцию отечественным автокредитным организациям. Однако пока о такой перспективе говорить рано. В июне получил лицензию финансовое учреждение Toyota Bank, специализирующийся на кредитовании авто своего концерна - Toyota и Lexus. Но процентные номинальные ставки по его продуктам ничем не отличаются от существующих на рынке. В финансовом учреждении своими конкурентными преимуществами называют «безупречный сервис» и «высококачественные финансовые продукты». Но возникают сомнения, что клиенты при выборе финансового учреждения ориентируются на такие туманные, хотя и громкие формулировки. Тем не менее помимо японцев к российскому рынку присматриваются и другие автогиганты. В августе российское подразделение финансового учреждения DaimlerChrysler получило лицензию ЦБ. Свою работу оно начнет в 2008 году. Кроме того, возможно, в России собственный финансовое учреждение откроет и автоконцерн BMW.

Автомошенники

Массовое паломничество за автокредитами имеет и оборотную сторону. Банкиры жалуются, что нередки случаи, когда займы используются для мошеннических схем. «Одна из серьезных проблем на рынке автокредита - организованные группы. Они под благовидным предлогом находят доверчивых покупателей на авто, на которые оформляется ссуда, - поясняет заместитель начальника управления розничных операций финансового учреждения «Возрождение» Сергей Капустин. - Схема может быть примерно такая: незнакомец обращается к вам и говорит, что он хочет оформить авто на себя, но по какой-то причине не может. За небольшое вознаграждение он предлагает оформить ссуда на вас, обещая, что он сам будет платить по займу. После получения ссуды он оформляет на себя генеральную доверенность и забирает машину». Естественно, авто после этого будет продана, и останется только долг финансовому учреждению. Несмотря на всю примитивность схемы, банкиры утверждают, что она регулярно срабатывает. Чтобы не стать жертвой аферистов, они повторяют свои традиционные советы будущим заемщикам: не соглашайтесь ни на какие комбинации с незнакомыми людьми, какие бы кажущиеся выгоды они ни сулили.

Добавьте комментарий
Чтобы комментировать необходимо выполнить

Последние новости