Статьи по автокредитованию

Автокредит, машина в кредит : статьи

Чем автокредитные истории полезны для клиентов

Понятно, чем полезны автокредитные истории для банков: они позволяют автокредитным организациям избежать лишних рисков при решении вопроса о предоставлении заемщику кредита. Однако эксперты утверждают, что автокредитные истории полезны и заемщикам, которые при хорошей автокредитной истории могут рассчитывать, например, на снисхождение при просрочке ссуды, а то даже и на новый заем.

Специализированные бюро собирают автокредитные истории уже три года. Между тем до сих пор далеко не каждый клиент понимает, что же это такое - автокредитная история. Современный экономический словарь дает следующее определение термина «кредитная история»: «накопленные в течение длительного времени сведения о получении и возвращении заемщиком банковских кредитов; характеризует надежность клиента с точки зрения возврата им ссуды, используется финансовыми учреждениями при решении о предоставлении ссуды данному заемщику».

То есть ясно, что финансовому учреждению выгодно располагать информацией о автокредитной истории клиента. Как объяснил «Деньгам» генеральный директор кредитного бюро «Экспириан-Интерфакс» Василий Дубов, автокредитные истории заемщиков позволяют «минимизировать получение займов недобросовестными заемщиками».

Для клиентов же выгода поначалу была не так очевидна. Клиенты попросту опасались, что их данные попадут не только в бюро автокредитных историй, но и в руки мошенников. Чтобы побудить заемщиков делиться сведениями о себе и своих кредитах, кредитные учреждения начали вводить специальные программы льготного финансирования для надежных заемщиков, убеждая их в том, что автокредитные истории помогают заемщику снижать стоимость кредита.

Специальные программы для проверенных заемщиков предполагают избавление от уплаты дополнительные платежи, сокращение размера начального платежа, снижение процентной номинальные ставки и упрощение самой процедуры оформления ссуды. «Наличие положительной автокредитной истории говорит о честности и пунктуальности в выполнении обязательств в прошлом и характеризует стремление заемщика выполнять свои обязательства по возврату ссуды в будущем при наличии объективной возможности»,— говорит заместитель директора по работе с частными клиентами финансового учреждения «Сосьете Женераль Восток» Иван Анисимов.

Сбербанк для проверенных заемщиков в два раза сокращает комиссию за обслуживание ссудного счета при оформлении автокредита: 3 тыс. рублей вместо 6 тыс. рублей Собинбанк позволяет заемщику сэкономить комиссию в размере 1% от суммы ипотечного ссуды и от $100 до $200 за кредит на покупку автомобиля. При покупке машины в ссуду Русь-банк снижает ежемесячную комиссию по займам в долларах с 0,25 до 0,15%, а по займам в рублях размер процентной номинальные ставки снижается на 1%. На 0,5% падает номинальная ставка автокредита по программе «Репутация работает на вас» в Московском кредитном финансовом учреждении. Международный московский финансовое учреждение не только снижает номинальные ставки по займу, но и увеличивает его сумму. Юниаструм финансовое учреждение облегчает саму процедуру оформления кредита.

Правда, некоторые кредитные учреждения могут запросить подтверждение положительной автокредитной истории. Для этого клиент должен предъявить копию кредитного договора и выписки по ссудному счету. Вместо выписки заемщик может показать справку из финансового учреждения о размере задолженности и отсутствии просроченных платежей за весь период финансирования. «Необходимо проследить, соответствуют ли платежки по датам и суммам графику платежей, указанному в договоре»,— говорит директор департамента розничного финансирования Бинбанка Олег Соколов. Однако даже при подтвержденной автокредитной истории для оформления ссуды заемщик должен предоставить стандартный пакет документов: паспорт, второй документ (водительские права, загранпаспорт, пенсионное страховое свидетельство и пр.), справку о заработной плате по форме 2-НДФЛ или по форме финансового учреждения, копию трудовой книжки.

Впрочем, кредитные учреждения не так уж часто требуют подтверждения автокредитной истории, предпочитая самостоятельно проверять благонадежность заемщика. В этом случае финансовое учреждение может запросить у заемщика согласие на проверку его автокредитной истории. «Если информация о кредитах, указанная клиентом в анкете-заявке, не совпадает с данными БКИ, финансовое учреждение просит заемщика принести выписку из автокредитной истории»,— говорит зампред правления по развитию розничного бизнеса Русь-банка Валерий Кардашов.

Несколько сложнее ситуация, если у клиента имеются непогашенные ссуды в других финансовых учреждених. «Если человек такую информацию не указал, а проверка финансового учреждения выявила непогашенные задолженности перед другими кредитными организациями, то такой заемщик автоматически попадает в число подозрительных, а значит, его шансы на получение ссуды в нашем финансовом учреждении значительно сокращаются»,— предупреждает Олег Соколов.

Однако если у заемщика есть задолженности в других финансовых учреждених и он их успешно погашает, это даже может сыграть ему на руку. «В какой-то степени тот факт, что заемщик успешно погашает ссуды в других финансовых учреждених, может быть для него плюсом при получении нового ссуды, даже если предыдущие ссуды все еще выплачиваются»,— говорит директор управления по работе с кредитными рисками Русфинанс финансового учреждения Франк Марзийи. Конечно, наличие автокредитных задолженностей в других финансовых учреждених отразится на сумме ссуды. «Наличие других займов увеличивает текущие расходы заявителя и должно учитываться при определении его кредитного лимита»,— поясняет руководитель дирекции автокредитных проектов финансового учреждения «Уралсиб» Андрей Свинцов. В Райффайзенбанке отношение суммы ежемесячного платежа по всем существующим займам заявителя к его доходу не должно превышать 40%. Если заемщик укладывается в эти рамки, решение о кредите будет, скорее всего, в его пользу. Русь-банк для клиентов, имеющих ссуды в других финансовых учреждених, выдвигает свое условие: общая автокредитная нагрузка не должна превышать 60—70% платежеспособности клиента. Клиенты Бинбанка с задолженностями в других финансовых учреждених смогут оформить кредит на покупку автомобиля и ссуда на жилье, но при условии, что их ипотечный ссуда - первый. А вот оформить потребительский ссуда или кредитную карту у такого заемщика, скорее всего, не получится. «По таким продуктам появляются повышенные риски пере финансирования заемщика по его старым кредитам»,— разъясняет Олег Соколов.

Как стать кредитно-историческим

Для создания автокредитной истории недостаточно просто взять ссуда в финансовом учреждении, обязательно нужно еще и дать письменное согласие на передачу своих данных в бюро автокредитных историй. И если заемщик дал на это согласие, он не сможет аннулировать кредитную историю, которая будет храниться в бюро в течение 15 лет с момента ее создания.

В финансовом учреждении заемщику должны присвоить код субъекта автокредитной истории. Для этого заемщик в заявлении указывает придуманный им код, который должен состоять из 4—15 символов. Этот код передается в бюро автокредитных историй, которое в свою очередь направляет его в центральный каталог автокредитных историй. Для замены кода можно обратиться в финансовое учреждение или воспользоваться сайтом Банка России.

Чтобы узнать, в каком бюро находится автокредитная история, можно обратиться в любое кредитное бюро или самостоятельно направить запрос в центральный каталог через интернет-сайт Банка России. В центральном каталоге хранится информация о том, в каком бюро лежит ваша автокредитная история. Каждый клиент имеет право один раз в год получить свою историю бесплатно, а в остальных случаях ему придется платить сумму, которую назначает бюро.

Помимо хранения автокредитных историй бюро предлагают и дополнительные услуги. Например, «Экспириан-Интерфакс», проанализировав данные автокредитной истории, выставляет потенциальному клиенту оценочный балл - от 1 до 999. Например, если заемщика оценят в 900 баллов, то это значит, что он добросовестно выплачивал ссуда и финансовому учреждению опасаться нечего. Если же выставленная оценка составит всего 300 баллов, это означает, что у финансового учреждения есть основания для отказа заемщику в ссудуе. А если клиенту выставили 500—600, то тут ситуация спорная и финансовому учреждению придется внимательно взвесить все «за» и «против». Подобная услуга к концу года появится и в Национальном бюро автокредитных историй.

Если заемщик при просмотре своей автокредитной истории обнаружил данные, которые, по его мнению, не соответствуют действительности, он может оспорить эти сведения. Для этого клиенту нужно обратиться в бюро автокредитных историй, написать заявление на имя генерального директора и с информацией об ошибках. Бюро направит запрос в финансовое учреждение, который должен документально подтвердить сведения из автокредитной истории. Бюро проверяет информацию в течение 30 дней. В том случае, если информация действительно ошибочная, ее исправляют.

Банк настороженно относится к клиенту, отказавшемуся предоставить свои сведения для передачи в бюро автокредитных историй. Однако этот факт сам по себе не может стать причиной для отказа в выдаче ссуды. Чего никак нельзя сказать об отрицательной автокредитной истории. Впрочем, пока нет какого-либо стандартного понятия, строго описывающего понятие «отрицательная автокредитная история». Каждый финансовое учреждение сам рассчитывает свои риски и в зависимости от этого решает, что считать отрицательной автокредитной историей. Так что если один финансовое учреждение не выдал вам ссуда, посчитав неплатежеспособным, это еще не означает, что остальные кредитные учреждения точно так же откажут вам в займе.

Понятное дело, если на заемщике висит несколько просроченных займов, то вряд ли какой-нибудь финансовое учреждение возьмется за его финансирование. Другое дело, если заемщик берет не первый ссуда в одном финансовом учреждении и до сих пор имел хорошую кредитную историю. В этом случае, скорее всего, финансовое учреждение будет не так категоричен и при задержке платежа по уважительной причине пойдет своему заемщику навстречу. «У своих заемщиков мы сможем отследить причину просрочки, а в случае с просрочкой в другом финансовом учреждении узнать ее практически невозможно»,— поясняет Олег Соколов.

Юлия ПОГОРЕЛОВА

Источник: Коммерсант-Деньги

Добавьте комментарий
Чтобы комментировать необходимо выполнить

Последние новости

  • 31.03.2017

    Банк Вкабанк уменьшил финансовую нагрузку по кредитам на авто

    Чем меньше денег у населения, тем больше желания у богачей эти деньги под различными предлогами отбирать. Одним из таких предлогов является финансирование. В нашем случае – кредитование покупки авто. Люди хотят жить как минимум не ...
  • 01.03.2017

    ВТБ 24 сделал займы на б.у. авто еще выгоднее

    Банк ВТБ 24 относится экспертами к лидерам рынка потребительского финансирования в Отечественной Федерации. Чтобы не терять позиции, а в первую очередь свою прибыль, финансовому учреждению приходится постоянно корректировать ...
  • 26.12.2016

    Энергобанк уменьшает номинальные ставки по кредитам на авто

    В период финансового кризиса разгулявшегося на просторах необъятной Родины, не только удерживать показатели доходности, но и просто выживать финансовым учреждениям становится все сложнее. Конкуренция на рынке финансовых ...
  • 19.12.2016

    Банк «Советский» улучшил условия предоставления автокредитов

    Российские финансовые учреждения продолжают улучшать условия программ займов на авто, что не может не радовать автолюбителей. В конкурентной борьбе рождаются все более привлекательные предложения на рынке автокредитов ...
  • 29.11.2016

    Саровбизнесбанк уменьшает номинальные ставки по кредитам на авто

    Тенденции на рынке автокредитов в России не могут не радовать. По-видимому, эксперты все-таки правы, когда говорят, что нынешний экономический кризис прошел свое «дно» и потихоньку движется наверх. Если это не так ...
  • 26.10.2016

    Газпромбанк сделал займы еще доступнее

    Один из ведущих финансовых учреждений на рынке потребительских автокредитов Отечественной Федерации сделал еще один шаг навстречу своим согражданам, нуждающимся в займах на приобретение автомобильного транспорта. Этим финансовым учреждением является ...