Статьи по автокредитованию

Автокредит, машина в кредит : статьи

Вся правда об автокредитах

Сказать, что Россия переживает автомобильный бум – все равно, что не сказать ничего. Скорее это уже близко к стадии помешательства на автомобилях. И наша республика – не исключение. В прошлом году на дорогах Башкирии появилось более 30 000 новых авто, и в общей сложности их стало почти миллион сто!

Мои знакомые (мама и двое сыновей) еще год назад безропотно передвигались на автобусах – сегодня же каждый член этой семьи ездит на собственной иномарке. "В ссуда, конечно же", - оправдываются новоявленные автовладельцы…

Нынче в России чуть ли не каждый третий машина покупается в ссуду. Бурно развивается кредит на покупку автомобиля и в республике. Только за первый квартал года кредитные учреждения выдали жителям РБ на приобретение машин 5,2 млрд. рублей. И по оценке Нацбанка республики объем автокредита в этом году по сравнению с прошлым вырастет практически вдвое.

Прогнозы впечатляющие. Но так ли уж бел и пушист кредит на покупку автомобиля, как рисуют его в рекламе? "КП" решила провести собственное расследование.

Ставки сделаны. Ставок больше нет?

Кредиты на приобретение машин выдают в РБ около 20 финансовых учреждений. Номинальные ставки колеблются от 9 до 24% годовых. Но не обольщайтесь насчет минимальной номинальные ставки – у нее всегда есть двойное и даже тройное дно.

Во-первых, привлекательный процент может оказаться ставкой в валюте, а рублевая номинальная ставка будет как минимум в полтора раза выше.

Во-вторых, вызывающе низкая номинальная ставка таит в себе высокие ежемесячные дополнительные платежи и оборачивается в результате разорительными платежами. Некоторые кредитные учреждения, несмотря на рекомендацию Центробанка, до сих пор скрывают свои дополнительные дополнительные платежи, не оглашая их ни в рекламе, ни на сайтах и пытаются обойти этот вопрос при консультациях клиентов.

Так что будьте осторожны и, до этого чем выбрать финансовое учреждение, требуйте точного расчета ежемесячных платежей по займу. А потом сравнивайте их с предложениями банков-конкурентов.

ПРИМЕР:

У вас есть деньги на начальный платеж в пределах 20-30% величины цены авто, и вы хотите взять в ссуду 300 тысяч рублей на 3 года.

При ставке 13% годовых, которую сегодня предлагает в вашем случае финансовое учреждение УРАЛСИБ, ежемесячный платеж по займу составит 10 110 руб.

А при ставке 9-10%, которую рекламируют некоторые другие кредитные учреждения, ежемесячный платеж может составить более 13 000 рублей – т.е. ссуда выйдет на 30% дороже (и вы переплатите такому внешне "привлекательному" финансовому учреждению лишних сто тысяч рублей).

Это происходит потому, что дополнительные ежемесячные дополнительные платежи в таких финансовых учреждених колеблются от 0.4 до 1.2%. А в УРАЛСИбе ежемесячных комиссий нет. Вот и выходит, что 13% по банковской математике оказываются выгоднее 9.

Вообще, банковские номинальные ставки по кредитам на авто – это мир настоящей магии. Я – в отрочестве побеждавшая на математических олимпиадах – убила на их сравнительное изучение больше недели, но так и не смогла понять логику их расчета. Самый вопиющий парадокс: финансовое учреждение заявляет ставку 12% годовых без доп. комиссий, но при этом размер ежемесячного платежа у него все равно выше, чем в УРАЛСИБе. Фантастика да и только!

И все-таки кое-какую логику банков-хитрецов вычислить удалось.

Если откровенно демпинговая номинальная ставка не таит в себе валютных платежей и скрытых комиссий, значит, за право воспользоваться такой льготой финансовое учреждение, скорее всего, потребует с вас справку о доходах по нелюбимой для большинства россиян форме 2НДФЛ, введет ограничения по прописке, значительно снизит лимит и срок кредитования.

Особая песня – это ссуды под так называемые 0%. Некоторые автосалоны по договоренности с финансовыми учреждениями могут предлагать такой вид кредита на определенные модели авто. Разумеется, эти 0% имеют такое же отношение к чистой благотворительности как Африка к Антарктиде. Здесь вас ждет не только строго ограниченный срок ссуды (чаще всего – 1 год), но и повышенный начальный платеж, повышенная страховка, потеря возможной скидки на машину и дополнительные накладные расходы в салоне.

Кто на новенького?

Но справедливости ради надо отметить, что самые большие ловушки в вопросах автокредита расставляют не кредитные учреждения и не автосалоны. Их расставляем мы сами.

Ведь мы по собственной воле соглашаемся порой кредитоваться на менее выгодных условиях просто потому, что поленились дойти до следующего финансового учреждения или доверились совету легкомысленного знакомого. Особенно удручает в таких ситуациях упорное следование старому стереотипу: пророка нет в отечестве своем.

Мечтателям об автомобиле почему-то часто кажется, что кредит на покупку автомобиля проще получить в финансовых учреждених, которые пришли на башкирский рынок относительно недавно: мол, там и условия более выгодные, и требований к обеспечению меньше.

В результате наше традиционно слепое преклонение перед "иноземными купцами" оборачивается подписанием займовых договоров под 18 и более процентов. Тогда как в том же УРАЛСИБе условия финансирования намного лояльнее: номинальные ставки снижены до 13% в рублях и 9.5% в валюте; при кредите до 1 миллиона рублей и начальном платеже 10% отменена справка о доходах; заявка на любой кредит на покупку автомобиля рассматривается в течение дня.

Лоялити-шоу

Еще одно типичное заблуждение: "Ну, был я там полгода назад – дорого!" Да в наш век больших скоростей руководствоваться информацией полугодовой давности – все равно, что читать отчет о слете динозавров. Банки реагируют на конъюнктуру рынка предельно оперативно, и за эти несколько месяцев могли снизить номинальные ставки на несколько процентов. Освежайте свои данные!

Демонстрация финансовыми учреждениями доступности своих автокредитов превращается сегодня в настоящее шоу лояльности, где для потребителя уже стирается всякая грань между "хочу" и "могу".

Постепенно исчезает четкое деление на экспресс-кредитование (быстро, без подтверждения доходов, но очень дорого) и классическое (где к вопросу оценки платежеспособности заемщика подходили более основательно, но зато и кредитовали под меньший процент). Вот и УРАЛСИБ при своем классически дешевом автокредите отменил справку о доходах. И начальный платеж уже тоже не нужен, если сумма ссуды не превышает 500 тысяч рублей.

Уже брали в этом финансовом учреждении ссуда и выплатили его без просрочек? Получайте дополнительные льготы! Для заемщиков с положительной автокредитной историей УРАЛСИБ устанавливает пониженную ставку и еще более простые условия получения автокредита.

"Не хочу платить за каско"

Это аргумент тех, кто, собираясь взять авто, идет в обход: оформляет не кредит на покупку автомобиля, а обычный потребительский. Да, большинство финансовых учреждений, выдавая кредит на покупку автомобиля, требуют страховать приобретаемый машина по всем рискам (ОСАГО+каско), и это увеличивает стоимость авто в первый год ссуды на 5-7%. Но ведь и номинальная ставка по кредитам на авто значительно ниже, чем по потребительским. Так что считайте внимательно!

Будьте осторожны также с новой фишкой банков-хитрецов, рекламирующих "автокредиты без каско". За право не оформлять каско вы поплатитесь более высокой процентной ставкой и в лучшем случае сэкономите пару сотен рублей в месяц. Стоит ли это того, чтобы лишать свой новый машина полноценной защиты?

Вторым недостатком автокредита скептики считают отсутствие возможности продавать машина до момента погашения ссуды (ведь авто все это время числится в залоге у банка). Формально да – продажа запрещена. Но в некоторых финансовых учреждених, в том числе и в УРАЛСИБЕ, вы можете переоформить ссуда на новую машину по системе trade-in (внеся в качестве начального платежа авто, находящуюся в залоге).

Будьте готовы…

Циники шутят: получить кредит на покупку автомобиля сегодня много проще, чем найти нужную авто. Да, на популярные модели машин иностранной сборки в уфимских автосалонах выстраиваются многомесячные очереди. Но при выборе финансового учреждения с широко развитой сетью вы можете обойти и эту проблему.

По автокредиту в финансовом учреждении Уралсиб вам продадут любой машина в любом салоне республики и даже за ее пределами. Еще одно преимущество: можно получить у финансового учреждения предварительное решение, которое действует в течение 3-х месяцев, и спокойно выбирать машина. УРАЛСИБ позволяет брать в кредит авто (в том числе подержанную) и у частных лиц. Для этого обязательно нужно лишь открыть счет, куда бы финансовое учреждение мог перечислить деньги.

Получить деньги в долг можно на любой срок до 5 лет, и за оформление ссуды (независимо от его суммы) вы заплатите только один раз 4500 рублей С момента подачи заявления на ссуда и вашим триумфальным выездом на новом авто пройдет не больше двух дней. Но, беря ссуда даже под выгодные 13%, надо быть готовым к тому, что за три расчетных года вы переплатите финансовому учреждению в общей сложности около 20% от суммы начального долга. Ну, такова уж природа жизни процентов во времени (тут, кстати, все честно). И это может печалить взор только до тех пор, пока не задумаешься о реальной инфляции, банковских ставках по вкладам и росте цен на машины, который с ними никак не хочет дружить.

Так что если есть стабильный доход – похоже, действительно нет смысла ждать и копить. Нужно брать и ехать. Вот только не бросайтесь в омут автокредита вниз головой. Она вам еще пригодится для того, чтобы отличать достоверную информацию от хитроумных банковских трюков.

Мария Мизгирь

Источник: Комсомольская правда

Добавьте комментарий
Чтобы комментировать необходимо выполнить

Последние новости