Статьи по автокредитованию

Автокредит, машина в кредит : статьи

Автомобильные ссуды становятся доступнее, но риск мошенничества возрастает

Российский рынок автокредита в ближайшее время пополнится новыми участниками, которые способны заметно изменить уже сложившиеся правила игры. Речь идет о финансовых учреждених, полностью принадлежащих иностранным автоконцернам. Такие финансовые институты способны выдавать более дешевые ссуды и тем самым привлечь весомое для рынка число клиентов. Российские банкиры признают, что с появлением таких конкурентов они потеряют часть прибыли. Впрочем, по мнению финансистов, даже несмотря на очевидные преимущества "автомобильных" финансовых учреждений, у российских автокредитных организаций есть свои сильные стороны.

Сейчас уже несколько крупных иностранных автопроизводителей, например Toyota, BMW, Renault, GM, DaimlerChrysler, объявили о создании личных финансовых структур в России. И хотя еще ни один подобный финансовое учреждение не начал своей работы (правда, Тойота Банк уже зарегистрирован ЦБ), российские банкиры уже просчитывают для себя последствия появления таких конкурентов. "Скорее всего, такие кредитные учреждения смогут предложить наиболее выгодные условия заемщикам, - полагает начальник управления финансирования "Межпромбанк плюс" Тамара Иванова. - Во-первых, зарубежные "дочки" обладают дешевыми финансовыми ресурсами, а во-вторых, особое сотрудничество с автопроизводителем может также повлиять на номинальные ставки по займам населению. Это может выразиться не только в снижении общей суммы ссуды, но и в возможности предоставления беспроцентных займов или продаже машин в рассрочку".

Сейчас среднерыночные номинальные ставки по кредитам на авто составляют 13-15% годовых в рублях и 9-10% - в долларах. Кроме того, многие российские кредитные учреждения совместно с автодилерами предлагают специальные программы на приобретение авто под 3-4%, а иногда и под 0%.

"Вероятнее всего, финансовые учреждения (связанные с иностранными автоконцернами. - Ред.) будут предоставлять ссуда на приобретение авто по ставкам в размере 2,9-9,9% годовых в зависимости от срока выплаты и размера начального платежа, - прогнозирует заместитель директора департамента розничного финансирования Московского кредитного финансового учреждения (МКБ) Павел Ильин. - Программы с заниженными процентными ставками эффективны с точки зрения стимулирования спроса, но в то же время достаточно затратные для производителей". В то же время, как отмечает начальник отдела автокредита Банка Москвы Анна Боговалова, для клиентов получение такого ссуды может обернуться и неудобствами. В частности, речь идет о более жестких требованиях к платежеспособности заемщиков, а также об отсутствии широкой региональной сети, где можно продавать эти ссуды. К тому же, как напоминает г-жа Боговалова, новый финансовое учреждение не может поначалу позволить себе минимальную доходность: "При организации успешного бизнеса обязательно нужно знание рынка. Кроме того, обязательно нужно организовать собственную структуру для выполнения функций приема заявок, верификации, обслуживания заемщиков, погашения ссуды, отдел мониторинга кредитного портфеля (управление рисками) и службу возврата "проблемных" займов. Все это требует как временных, так и материальных затрат".

Схожего мнения придерживается и начальник отдела развития управления автокредита ВТБ-24 Анна Ушакова: "Конкурентные преимущества в части знания российского потребителя, его менталитета, потребностей остаются за отечественными игроками".

В то же время появление "домашних" финансовых учреждений автоконцернов может значительно осложнить развитие совместных программ по авто кредитованию между финансовыми учреждениями и производителями машин. С конца прошлого года российские кредитные учреждения начали заключать эксклюзивные договоры с автопроизводителями. "Как правило, преимуществом совместных программ с производителями машин и финансовыми учреждениями являются пониженные процентные номинальные ставки по займу, минимальный страховой тариф", - говорит директор департамента розничного бизнеса Импэксбанка Станислав Волошин. Как отмечает Тамара Иванова из "Межпромбанк плюс", "эксклюзивная программа может предусматривать не только снижение величины цены ссуды и машины, но и величины цены страховки, так как чаще всего третьей стороной соглашения является страховая компания".

Такие программы очень выгодны финансовым учреждениям, поскольку позволяют им привлекать дополнительное число заемщиков для той или иной марки машины. И как отмечает г-жа Боговалова, появление специализированных финансовых учреждений может затруднить создание подобных тандемов. Впрочем, у финансовых учреждений есть еще как минимум полтора-два года для того, чтобы заработать на этих проектах - как правило, именно столько времени уходит у иностранных "дочек" на получение лицензии, привлечение кадров, создание инфраструктуры.

И за страх, и за совесть

Другим способом заманивания заемщиков является для финансовых учреждений отказ от каско (угон плюс ущерб) - до этого обязательного вида страхования при получении автокредита. Стоимость полиса в зависимости от страховщика и типа авто в среднем составляет 6-8% от цены машины. Такие продукты предлагают сейчас многие кредитные учреждения, в частности МДМ-банк, ВТБ-24, "Русский стандарт". По крайней мере одно преимущество для клиента при такой схеме очевидно: он может выбрать абсолютно любую страховую компанию, если захочет получить полис каско. Или же вообще не страховаться. Как правило, кредитные учреждения разрешают не оформлять страховку при автоэкспресс-кредитовании, когда заявка на ссуда рассматривается за час, а клиент предоставляет минимальный пакет документов. "Однако все такие программы несут дополнительные риски для финансового учреждения, поэтому им приходится либо увеличивать процентные номинальные ставки по этим программам, либо размер начального взноса", - отмечает начальник департамента розничных банковских продуктов МДМ-банка Елена Бушнякова. По ее мнению, такие экспресс-кредиты без каско следует брать на приобретение б/у машин - страхование "угон плюс ущерб" по таким машинам стоит значительно дороже, чем по аналогичным новым моделям.

Покупать с помощью ссуды б/у авто можно теперь не только в автосалонах, но и у частных лиц. Российские кредитные учреждения начали обслуживать клиентов, желающих купить авто с рук. Такие авто, естественно, значительно дешевле своих аналогов из специализированных автосалонов. Однако вице-президент, директор департамента розничного бизнеса Транскредитбанка Андрей Купцов отмечает: "Во-первых, финансовое учреждение проверяет не только покупателя авто, но и продавца. Во-вторых, стоимость авто определяется не на основании договора купли-продажи, а исходя из оценочного листа, который заполняется страховой компанией исходя из основных характеристик приобретаемого автомобиля". Стоимость ссуды под такую авто может быть выше, чем за авто, приобретенное в автосалоне. По словам Тамары Ивановой из "Межпромбанк плюс", "при покупке авто у частного лица возрастает риск мошенничества со стороны продавца, поэтому номинальные ставки по таким займам могут быть выше, чем по обычным".

Подозрительность финансовых учреждений к подержанным машинам, купленным с рук, вполне объяснима. С увеличением объемов автокредита резко возросло число случаев мошенничества. Очень часто взятую в ссуду авто перепродают, не ставя об этом в известность банк.

"Это является большой проблемой для России, - говорит начальник управления розничного финансирования Первого республиканского финансового учреждения Елена Балашова. - Процент такого мошенничества растет день ото дня. Машины, приобретенные в ссуду, снимаются с учета, перебиваются их номера, и такое авто продается уже в другом регионе или вообще идет на запчасти".

В результате страдают и финансовые институты, которым не возвращают кредит, и покупатели таких машин. Узнать, находится ли авто в залоге или нет, невозможно, так как единой базы данных о машинах, купленных в ссуду, в России не существует. По словам Анны Ушаковой из ВТБ-24, "для снижения риска продажи мошенником кредитного авто до момента постановки на учет в ГИБДД и возврата ПТС (паспорт автомобиля) в финансовое учреждение, финансовое учреждение должен требовать постановки такой авто на учет через автосалон". В таком случае ПТС не попадает в руки клиента, и он лишается возможности незаконно перепродать авто. Банкиры рекомендуют при покупке машины с рук соблюдать несколько обязательных правил. По словам Павла Ильина из Московского кредитного финансового учреждения, стоит обратить внимание на то, что большинство авто выпуска 2003-2006 годов покупались именно в ссуду. Подтверждением того, что ссуда погашен и машина больше не является предметом залога, может служить официальное письмо из банка-кредитора.

Источник: Время новостей

Добавьте комментарий
Чтобы комментировать необходимо выполнить

Последние новости

  • 31.03.2017

    Банк Вкабанк уменьшил финансовую нагрузку по кредитам на авто

    Чем меньше денег у населения, тем больше желания у богачей эти деньги под различными предлогами отбирать. Одним из таких предлогов является финансирование. В нашем случае – кредитование покупки авто. Люди хотят жить как минимум не ...
  • 01.03.2017

    ВТБ 24 сделал займы на б.у. авто еще выгоднее

    Банк ВТБ 24 относится экспертами к лидерам рынка потребительского финансирования в Отечественной Федерации. Чтобы не терять позиции, а в первую очередь свою прибыль, финансовому учреждению приходится постоянно корректировать ...
  • 26.12.2016

    Энергобанк уменьшает номинальные ставки по кредитам на авто

    В период финансового кризиса разгулявшегося на просторах необъятной Родины, не только удерживать показатели доходности, но и просто выживать финансовым учреждениям становится все сложнее. Конкуренция на рынке финансовых ...
  • 19.12.2016

    Банк «Советский» улучшил условия предоставления автокредитов

    Российские финансовые учреждения продолжают улучшать условия программ займов на авто, что не может не радовать автолюбителей. В конкурентной борьбе рождаются все более привлекательные предложения на рынке автокредитов ...
  • 29.11.2016

    Саровбизнесбанк уменьшает номинальные ставки по кредитам на авто

    Тенденции на рынке автокредитов в России не могут не радовать. По-видимому, эксперты все-таки правы, когда говорят, что нынешний экономический кризис прошел свое «дно» и потихоньку движется наверх. Если это не так ...
  • 26.10.2016

    Газпромбанк сделал займы еще доступнее

    Один из ведущих финансовых учреждений на рынке потребительских автокредитов Отечественной Федерации сделал еще один шаг навстречу своим согражданам, нуждающимся в займах на приобретение автомобильного транспорта. Этим финансовым учреждением является ...