Советы по автокредитованию

Автокредит, машина в кредит : советы

Как выбрать кредит на покупку автомобиля

Сейчас рынок предлагает массу автокредитов. Как выбрать самый выгодный и подходящий?

Без переплаты

Первое, на что смотрит потенциальный клиент, - процентная номинальная ставка. По мнению заместителя председателя правления финансового учреждения "Стройкредит" Сергея Рыбина, сейчас не стоит брать рублевый кредит на покупку автомобиля дороже 14% годовых, валютный - 12%. "Средняя номинальная ставка по кредитам на авто сейчас составляет 9-10% годовых в долларах и 14-15% - в рублях, - рассказывает начальник управления финансирования "Межпромбанка Плюс" Тамара Иванова. - При выборе ссуды надо ориентироваться не столько на декларируемую ставку, сколько на наличие "скрытых" сборов и комиссий (за рассмотрение заявки, открытие и ведение ссудного счета, конвертацию валют). Так, например, при ставке в 12% годовых и дополнительные платежи за обслуживание ссуды в 0,5% ежемесячно эффективная номинальная ставка составит 18% годовых.

"Единоразовая выплата за оформление ссуды или открытие ссудного счета в размере $100-200 или 3000-6000 рублей уже стала стандартной для большинства финансовых учреждений, а вот ежемесячные дополнительные платежи за расчетно-кассовое обслуживание или проведение операций по счетам взимают лишь немногие кредитные учреждения, - отмечает начальник управления автокредита "Московского кредитного банка" Ольга Никитина. - При оформлении валютного ссуды могут возникнуть дополнительные расходы, связанные с конвертацией. Банки, занимающие лидирующие позиции в области автокредита, проводят конвертацию валютных займов по курсу ЦБ РФ. Также ряд финансовых учреждений взимают плату за рассмотрение автокредитной заявки".

Кроме того, финансовое учреждение может потребовать оплатить независимую оценку (если покупается подержанная машина), а также застраховать машина по полису каско. Причем договор страхования, как правило, можно заключить только с компанией, которая сотрудничает с финансовым учреждением, и на особых условиях, которые зачастую отличаются от тех, которые вам предложили, если бы вы покупали машина не в ссуду. По словам замдиректора департамента розничного бизнеса "Промсвязьбанка" Маргариты Кондиди, максимальный размер страховки не должен превышать 9,99% от величины цены авто.

Дешевая страховка также должна настораживать. "Если страховые тарифы заметно ниже среднерыночных, которые сейчас составляют 8-9% в год, обязательно нужно особо тщательно ознакомиться с правилами страхования - здесь могут быть "подводные камни", которые помешают получению возмещения при наступлении страхового случая", - предостерегает начальник управления розничных продуктов и услуг ММБ Алексей Аксенов.

Способы расчета

Увеличить сумму выплат по займу могут не только дополнительные сборы, но и применяемый метод начисления процентов. Банки всегда начисляют проценты на остаток суммы ссудной задолженности клиента (это установлено законодательством). Однако есть два способа расчета ежемесячного платежа: дифференцированный и аннуитет.

При дифференцированном способе погашения задолженности ежемесячный платеж рассчитывается исходя из того, что основной долг уменьшается ежемесячно в равных долях и соответственно уменьшается размер начисленных процентов. Размер ежемесячного платежа складывается из основного долга и процентов и уменьшается по мере погашения ссуды. Что приводит к тому, что максимальная нагрузка по обслуживанию долга ложится на клиента в начальном периоде выплат.

Для того чтобы равномерно распределить нагрузку на клиента по обслуживанию долга, кредитные учреждения предлагают аннуитет платеж. При этом размер ежемесячного платежа остается одним и тем же в течение всего времени погашения задолженности. А уменьшение основного долга при аннуитете происходит не равномерно: в первом периоде долг гасится в меньшей степени, большую часть составляют проценты. В связи с этим общая сумма выплат незначительно увеличивается.

А чтобы она не увеличивалась еще больше - финансовое учреждение должен предлагать разнообразные способы погашения ссуды. Если у финансового учреждения развитая сеть отделений, большая сеть банкоматов с функцией приема наличных (cash-in), дистанционные каналы обслуживания (управление счетом через Интернет и по телефону) - клиент сможет погашать ссуда без дополнительных комиссий. Они, как правило, появляются при погашении долга через почту, системы переводов, платежные системы (например, Элекснет), со счета в другом финансовом учреждении или через банки-партнеры.

Рубль или доллар

Второй важный вопрос - валюта ссуды. "В настоящее время номинальные ставки по займам в валюте ниже, чем по рублям, а курс доллара по отношению к рублю постепенно снижается, поэтому выгоднее брать ссуды в валюте, особенно в долларах", - считает Маргарита Кондиди из "Промсвязьбанка". Другой совет - брать ссуда в валюте дохода. "Любой ссуда всегда лучше брать в той валюте, к которой привязан ваш доход, - полагают в "Городском клиентском банке". - В этом случае вы меньше подвержены валютному риску (риск изменения курса валюты). Хотя, конечно, ссуда в рублях несколько дороже (на 2-3%), чем в долларах или евро".

И все-таки доллар или рубль? "В краткосрочной перспективе оптимальной валютой автокредита можно считать доллары: по таким займам номинальная ставка ниже, чем по рублевым, а сам доллар ослабевает по отношению к рублю", - советуют в МКБ. А вот долгосрочные ссуды лучше брать в рублях.

Сложный выбор

Следующая проблема - какую программу предпочесть. На рынке автокредита сейчас существует множество различных программ. Это классическое финансирование, финансирование по факторинговой схеме, финансирование с обратным выкупом (buy back), а также множество специальных программ, в рамках которых кредитные учреждения предлагают финансирование под пониженную процентную ставку при покупке определенных марок машин. "При выборе схемы финансирования до этого всего обязательно нужно определиться с маркой машины и поинтересоваться у автосалона, не предлагают ли они при приобретении данного авто в ссуду какую-либо специальную программу финансового учреждения, - советуют в "Промсвязьбанке". - Интересной для заемщиков, на мой взгляд, является так называемая факторинговая схема, при которой заемщикам предлагается беспроцентная рассрочка платежа. Суть ее заключается в том, что заемщик подписывает договор купли-продажи с условием беспроцентной рассрочки платежа, а затем в связи с переходом прав требования по договору купли-продажи финансовому учреждению погашает задолженность уже перед финансовым учреждением, но при этом не платит проценты за ссуда. Все, что требуется от заемщика, - это оплатить финансовому учреждению комиссию и оформить страховку".

Также интересной и активно набирающей обороты является схема финансирования с обратным выкупом, так называемый buy back. Суть этой программы состоит в том, что заемщик приобретает машина в ссуду, при этом погашает только часть цены автомобилямобиля. Это на 25-30% позволяет снизить размер ежемесячного платежа. По истечении определенного времени (2-3 года) автосалон выкупает машина у заемщика по остаточной (непогашенной) части величины цены, либо заемщик может оставить себе авто и самостоятельно погасить оставшуюся часть за счет ссуды или личных средств.

Что делать не рекомендуется, так это без особой надобности выбирать программы с упрощенной процедурой принятия решения (экспресс-автокредиты) - как правило, они предусматривают повышенные проценты по кредиту.

И еще один совет. При покупке машины в ссуду обязательно нужно выбирать те модели, приобретение которых позволит безболезненно вносить платежи за ссуда. Ежемесячный платеж должен быть в два раза меньше ежемесячного дохода клиента.
Добавьте комментарий
Чтобы комментировать необходимо выполнить

Последние новости