Советы по автокредитованию

Автокредит, машина в кредит : советы

Что делать, если выплачивать ссуда стало не по силам

Превратиться из благонадежного клиента в неплательщика можно в одночасье. Не по собственной воле, а в силу жизненных обстоятельств: смерти супруга, потери работы, болезни и прочих неприятностей. Как быть, если вы хотите платить по долгам, но не имеете возможности?

Если финансовое учреждение выдал вам ссуда под залог, например, ценных бумаг или машины, проблема нехватки денег для погашения долга решается довольно просто и быстро. Расплатиться с финансовым учреждением можно, продав такой залог. Хуже, если заложено ваше жилье. На поиск нового места жительства и продажу заложенной недвижимости уходят месяцы, и в течение всего этого времени будут набегать проценты по займу. “В большинстве случаев пени и штрафы с человека, добровольно согласившегося продать свое имущество в счет погашения ссуды, не берутся. А вот от выплаты процентов заемщика обычно не освобождают”, - поясняет заместитель начальника управления розничного финансирования Банка Москвы Мария Козырева.

Еще сложнее разрешить финансовую проблему, если финансовое учреждение выдал вам деньги без залога и поручителей. Тут дело может дойти и до суда.

Помощь банка

Конечно, можно пытаться одолжить денег у друзей и знакомых, чтобы расплатиться с финансовым учреждением. Но совершить это удается не всегда. А тем, кто уверен, что финансовые трудности - явление временное, кредитные учреждения предлагают другой путь. Банкиры утверждают, что с ними можно договориться о реструктуризации долга, если, конечно, причину неплатежей они сочтут уважительной. К таким причинам обычно относят смерть супруга, потерю дохода, заболевание, требующее дорогостоящего лечения, рождение ребенка, пожар, в результате которого заемщик теряет все имущество, и прочие неожиданности.

“У финансового учреждения есть только две возможности: договориться с проблемным клиентом о погашении долга в индивидуальном порядке или судиться с ним. Обычно финансовое учреждение предпочитает первое”, - признается начальник управления розничного финансирования Московского кредитного финансового учреждения (МКБ) Ирина Ильчук.

По ее словам, если заемщик отказывается вовремя платить по займу по уважительной причине, финансовое учреждение может пересмотреть сроки и порядок возврата долга. В ход могут пойти отсрочка выплаты основного долга или долга вместе с процентами, удлинение срока займа.

Некоторые кредитные учреждения напрямую пишут об этом в своих автокредитных договорах. Например, Сбербанк при рождении второго ребенка предоставляет клиенту по ипотечной программе “Молодая семья” отсрочку по выплате основного долга на два года. На отсрочку ежемесячных платежей по ипотеке до трех месяцев в случае рождения ребенка также могут рассчитывать и клиенты Промсвязьбанка. При этом увеличивается сумма последующих ежемесячных платежей, а срок ссуды остается прежним. В обоих случаях во время отсрочки заемщик продолжает платить проценты по займу. А финансовое учреждение “Cоюз” предоставляет отсрочку на срок до трех лет заемщикам, получившим образовательный ссуда, в случае беременности и рождения ребенка. При этом увеличивается и срок ссуды. “Чтобы получить такую отсрочку, клиент должен подать в финансовое учреждение заявление и приложить свидетельство о рождении ребенка”, - рассказывает замдиректора департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена.

Возможны варианты

Но и кредитные учреждения, в договорах которых не оговариваются льготы для заемщиков, в трудной ситуации могут пойти клиенту навстречу.

К примеру, один из клиентов “Банка Сосьете Женераль Восток” спустя год после получения потребкредита (остаток долга составлял $15 000) оказался не в состоянии вносить ежемесячные платежи - тяжело заболел ребенок, потребовалось дорогостоящее лечение. Банк предоставил ему отсрочку в погашении основного долга на период оплаты лечения - шесть месяцев. Проценты по займу заемщик по-прежнему продолжал выплачивать. По словам заместителя директора по работе с частными клиентами “Банка Сосьете Женераль Восток” Ивана Анисимова, клиенту пришлось предоставить в финансовое учреждение выписку из медкарты ребенка.

Когда заемщику Промсвязьбанка, который в течение семи месяцев исправно платил взносы по потребительскому займу (на сумму 450 000 рублей на три года под 18% годовых), срочно понадобились средства на операцию, финансовое учреждение разработал для него новый график платежей и отсрочил выплату основного долга на три месяца. По словам Герценой, без справки из больницы ему в качестве наказания пришлось бы оплатить проценты по займу по удвоенной ставке за весь период просрочки.

А вот один из клиентов Росевробанка недавно получил полугодовую отсрочку платежей по пятилетнему потребкредиту на сумму $20 000, потому что неожиданно лишился работы. Он работал замдиректора государственного научного центра, занимающегося информационным обеспечением молодежи, который был ликвидирован по решению правительства. Сумма невыплаченного долга была равномерно распределена на оставшийся срок, так что ежемесячные платежи увеличились с $550 до $580.

Чтобы не увеличивать размер ежемесячного платежа, кредитные учреждения иногда соглашаются на удлинение ссуды. По словам начальника отдела розничного финансирования Росевробанка Алексея Бабкина, на это кредитные учреждения идут при реструктуризации крупных займов на сумму более $50 000.

Случается, чтобы помочь заемщику выпутаться из трудной ситуации, кредитные учреждения применяют и более сложные схемы. Если заемщик получил несколько займов в разных финансовых учреждених, после чего, имея постоянный доход, не смог одновременно гасить все кредиты, он может воспользоваться пере кредитованием - покрыть задолженность в одном финансовом учреждении за счет дополнительного кредита, выданного другим на более выгодных условиях, считает Андрей Лапко, вице-президент Банка Москвы.

Кредиторы любят честных

В каждом случае вопрос о реструктуризации ссуды и ее условиях решается индивидуально. По словам заместителя председателя правления финансового учреждения “Cоюз” Екатерины Демыгиной, обычно заявление клиента рассматривает автокредитный комитет. Больше шансов на положительное решение у тех клиентов, которые заранее, не допуская просрочки платежей, честно сообщили финансовому учреждению о своих проблемах, предоставив документы, подтверждающие невозможность платить по долгам. По словам начальника департамента розничного бизнеса Русского финансового учреждения развития Татьяны Лозовской, лучшим доводом в пользу заемщика будет то, что он не боится финансовых трудностей и самостоятельно до наступления просроченного платежа обратился в банк.

“Банк скорее согласится на реструктуризацию задолженности, если клиент имеет свой четкий план выхода из затруднительной финансовой ситуации”, - добавляет директор департамента розничных продуктов финансового учреждения “Абсолют” Эмиль Юсупов. Крайне важно и то, как заемщик прежде исполнял свои обязательства.

Заемщикам, которые хотят отсрочить расплату по долгам, нужно иметь в виду, что, до этого чем сесть с клиентом за стол переговоров, финансовое учреждение подключит все возможные службы для проверки текущей платежеспособности заемщика и предоставленных им документов об инциденте. “Если выяснится, что клиент - заядлый игрок и просто транжирит деньги в казино, финансовое учреждение немедленно потребует вернуть все сполна”, - уверен Лапко.

Попасть в историю

Но и у тех, кому удастся полюбовно договориться с финансовым учреждением, впоследствии могут возникнуть свои сложности. Ведь информация о порядке погашения кредита может отразиться на автокредитной истории клиента. “В ней записаны даты погашения и объемы долгов, сроки выплат процентов, данные об изменении кредитного договора, сведения о погашении кредита за счет обеспечения при несостоятельности заемщика, сведения о судебных решениях”, - рассказывает гендиректор Национального бюро автокредитных историй Александр Викулин.

“Кроме того, информацию о проблемном заемщике неформально могут передать друг другу банковские службы безопасности”, - предупреждает заместитель председателя правления финансового учреждения “Авангард” Валерий Торхов.

Как отмечает начальник департамента по работе с физическими лицами Газпромбанка Анна Горячева, при обращении такого клиента за новым займом этот финансовое учреждение откажет.

А вот работники некоторых финансовых учреждений не видят большой проблемы в том, что реструктуризация коснулась ссуды. “Если наш заемщик благополучно погасит переоформленный ссуда, то при получении очередного ссуды у него скорее всего не будет проблем”, - полагает Эмиль Юсупов.
Добавьте комментарий
Чтобы комментировать необходимо выполнить

Последние новости